Страховщик не может вести

Страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, которое при наличии лицензии на этот вид деятельности заключает договор страхования и принимает на себя ответственность по несению риска, т.е. принимает на себя обязанность по возмещению ущерба.

Страховщики

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие лицензию в установленном порядке.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страховая организация не может создаваться в форме хозяйственных товариществ, производственных кооперативов, так как эти организационно-правовые формы не предусматривают формирование уставного капитала.

Минимальный размер уставного капитала определяется на основе базового размера уставного капитала страховщика, равного 30 млн. руб., и следующих коэффициентов:

1 — для осуществления страхования от рисков причинения вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

1 — для осуществления страхования от рисков причинения вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование), а также страхования имущественных интересов, связанных, в частности, с:

2 — для осуществления страхования рисков дожития граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением в жизни граждан иных событий (страхование жизни);

2 — для осуществления страхования как жизни, так и медицинского и от несчастных случаев;

4 — для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Деятельность страховщиков не является закрытой. Страховщики обязаны публиковать годовые балансы и счета прибылей и убытков после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.

Кэптивные страховые компании

Кэптивное страхование — это метод транзакции риска, который становится в последние годы все более распространенным среди крупных национальных и международных компаний. Головная организация формирует дочернюю компанию, которая будет заниматься страхованием определенных рисков головной компании.

Первая кэптивная компания появилась свыше 20 лет назад. Целью ее создания было обеспечение покрытия для рисков, страхование которых чрезмерно дорогое или невозможно на традиционном страховом рынке.

Простейшей формой кэптивной страховой компании (КСК) является компания, учрежденная материнской компанией для страхования всех или части ее собственных рисков. Такую компанию часто называют чистой кэптивной компанией. Однако основным предназначением кэптивных компаний является регулирование финансовых потоков и перестрахование.

Успешное функционирование КСК зависит от выполнения ряда требований и связано с дополнительной ответственностью. Тем не менее количество организаций, использующих такую форму управления риском, во всем мире непрерывно увеличивается. Развитие страхового дела в России также привело к созданию и развитию кэптивных страховых компаний, функционирующих, как правило, при крупных финансово-промышленных группах.

Общества взаимного страхования (ОВС)

Общество взаимного страхования — это юридическое лицо, созданное на основе членства гражданами и (или) юридическими лицами (членами общества), объединившимися для осуществления взаимного страхования своих имущественных интересов, не имеющее извлечение прибыли в качестве основной цели деятельности и не распределяющее прибыль между членами общества.

С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования является одновременно и страховщиком и страхователем. Документом, удостоверяющим право на владение капиталом общества, на его доход и страховую защиту, служит полис.

Цель общества взаимного страхования — исключительно страхование рисков самих членов общества и создание членами общества взаимной системы страховой защиты имущественных интересов друг друга по наиболее приемлемой для всех членов общества цене и на наилучших для них условиях.

Таким образом, страховщик — это юридическое лицо, любой организационно-правововой формы, предусматривающей формирование уставного капитала (ООО, ОДО, ЗАО, ОАО), осуществляющее страховую деятельность и получившее лицензию в установленном порядке.

Страховщики

Комментарий к статье 6 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»: Страховщики

1. Страховщиком признается лицо, обладающее следующими отличительными признаками:

а) это должно быть юридическое лицо. Граждане, в том числе и зарегистрированные для ведения предпринимательской деятельности, не могут быть страховщиками на территории РФ;

б) это должно быть российское юридическое лицо, так как, во-первых, комментируемая статья требует, чтобы организационно-правовая форма этого юридического лица была предусмотрена законодательством РФ, а во-вторых, предусмотрено, что лицензия на осуществление страховой деятельности может быть выдана только лицу, зарегистрированному в РФ, т.е. российскому юридическому лицу;

в) оно должно быть создано для осуществления страховой деятельности, т.е. именно страховая деятельность должна являться целью создания этого юридического лица, и это должно быть зафиксировано в его уставе;

г) оно должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности (см. комментарий к ст. 32 Закона).

Как и в случае со страхователями, комментируемый Закон дает обобщенное понятие страховщика, конкретное определение которого зависит от вида страхования.
В ст. 938 ГК РФ закреплено, что в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. При этом требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
Согласно ФЗ об ОСАГО страховщик — страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.
В контексте Федерального закона от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» страховщиком признается страховая организация, имеющая лицензию на осуществление обязательного страхования, выданную в соответствии с законодательством Российской Федерации.

К страховщикам по обязательному социальному страхованию относятся некоммерческие организации, создаваемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования для обеспечения прав застрахованных лиц по обязательному социальному страхованию при наступлении страховых случаев (см. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»).

Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» называет единственного страховщика — Фонд социального страхования Российской Федерации.

Страховщиком по обязательному медицинскому страхованию является Федеральный фонд в рамках реализации базовой программы обязательного медицинского страхования (см. Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»).

Обязательное пенсионное страхование в Российской Федерации осуществляется страховщиком, которым является Пенсионный фонд Российской Федерации. Пенсионный фонд Российской Федерации (государственное учреждение) и его территориальные органы составляют единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации, в которой нижестоящие органы подотчетны вышестоящим. Однако здесь следует учитывать, что страховщиками по обязательному пенсионному страхованию наряду с Пенсионным фондом Российской Федерации могут являться негосударственные пенсионные фонды в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом. Порядок формирования в негосударственных пенсионных фондах средств пенсионных накоплений и инвестирования ими указанных средств, порядок передачи пенсионных накоплений из Пенсионного фонда Российской Федерации и уплаты страховых взносов в негосударственные пенсионные фонды, а также пределы осуществления негосударственными пенсионными фондами полномочий страховщика устанавливаются федеральным законом (см. Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»).

2. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. При этом деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования не требуют получения лицензии.

Некоторые полагают, что «страховщик может создаваться только в форме хозяйственного общества, поскольку страховщику необходим уставный капитал, а уставный капитал формируется только в хозяйственных обществах. Эта точка зрения весьма спорна, поскольку необходимость уставного капитала диктуется требованием финансовой устойчивости, но финансовую устойчивость могут обеспечивать и складочный капитал товариществ, и уставный фонд, создаваемый в унитарных предприятиях, и паевой фонд производственных кооперативов. Во всяком случае не совсем ясно основание, по которому товариществу, унитарному предприятию или производственному кооперативу может быть отказано в выдаче страховой лицензии. Судебная практика по этому вопросу отсутствует, однако формальное основание, т.е. использование в нормах комментируемого Закона лишь термина «уставный капитал» вряд ли будет признано судом достаточным для отказа в выдаче лицензии». Термин «уставный капитал», использованный в Законе, следует толковать расширительно.

Страховые лицензии выдает орган страхового надзора российским юридическим лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом и представившим в орган страхового надзора документы, перечень которых приведен в п. 2 ст. 32 настоящего Закона.

Страховщик, не получивший в установленном порядке лицензию, не может заниматься страховой деятельностью. Сделки страхования, заключенные страховщиком, не имеющим соответствующей лицензии, оспоримы в соответствии со ст. 173 ГК РФ. Это положение распространяется как на лиц, вообще не имеющих лицензии на осуществление страховой деятельности, так и на лиц, имеющих лицензию, но не на те виды страхования, которые фактически осуществляются.

Лицо, вообще не имеющее лицензии на осуществление страховой деятельности, не признается страховщиком и, соответственно, не только ограничено в гражданской правоспособности и заключенные им договоры страхования оспоримы, но к нему не применяются ни правила, связанные с формированием и размещением резервов, ни специфические для страховщиков налоговые правила.

Страховщики вправе осуществлять (на выбор):

1) или только страхование объектов личного страхования, к которым относятся имущественные интересы, связанные:

  • с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
  • с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2) или только страхование объектов имущественного и личного страхования, к которым относятся имущественные интересы, связанные:

  • с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
  • с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
  • с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);
  • с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Как можно заметить из анализа комментируемой статьи, права и обязанности страховщиков регламентированы более детально, нежели права и обязанности страхователей, однако, как и в случае со страхователями, рассматриваемый Закон не содержит полного перечня прав и обязанностей страховщиков, поскольку их детализация предусматривается соответствующими договорами, правилами страхования, а в ряде случаев — специальным законом.

Так, например, по договору страхования, заключенному на условиях, предусмотренных Правилами добровольного страхования права собственности и других вещных прав на недвижимое имущество (недвижимость) (типовые (единые)) N 132, утв. «Росгосстрах», страховщик обеспечивает страховую защиту на случай утраты страхователем (выгодоприобретателем) права собственности или других вещных прав на недвижимое имущество (недвижимость) на основании вступившего в силу решения суда. Под утратой права понимается прекращение права на недвижимое имущество (часть недвижимого имущества) вследствие признания недействительности сделки по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.

В соответствии с указанным договором страховщик принимает на себя следующие обязательства:

  • по получении необходимых документов от страхователя (выгодоприобретателя), организаций и индивидуальных предпринимателей в 5-дневный срок (не считая выходных и праздничных дней) произвести страховую выплату по событию, признанному страховым случаем, а в случае отказа в страховой выплате в этот же срок письменно уведомить страхователя (выгодоприобретателя) о принятом решении;
  • не разглашать сведения о страхователе, его коммерческой тайне, имущественном положении, условиях сделок, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ;
  • вручить страхователю договор страхования (полис) и правила страхования.

Страховщик имеет право:

  • в необходимых случаях оспорить размер претензий или исковых требований к страхователю (выгодоприобретателю) со стороны других лиц в установленном законодательством РФ порядке;
  • реализовать право на суброгацию в пределах суммы страховой выплаты к лицам, виновным в причинении ущерба;
  • запрашивать документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате у организаций и индивидуальных предпринимателей в соответствии с законодательством РФ;
  • отсрочить страховую выплату в случае, если возбуждено уголовное дело против страхователя (выгодоприобретателя) и проводится расследование обстоятельств, приведших к причинению ущерба, до окончания расследования или судебного разбирательства;
  • отсрочить страховую выплату при пересмотре судами вышестоящих инстанций решения (постановления) суда нижестоящей инстанции;
  • требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате.

Правила страхования жилых помещений в г. Москве (утв. Росстрахнадзором от 27 сентября 1996 г. N 05/1-5990/983) предусматривают следующие обязанности и права страховщика.

Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с указанными Правилами;

2) при повреждении жилого помещения в результате страхового случая в течение 3 дней после получения заявления страхователя, если иное не усмотрено договором, произвести осмотр квартиры с обязательным участием страхователя, а при необходимости и соответствующих органов государственного надзора (пожарная охрана, милиция и т.п.) составить акт об уничтожении или повреждении квартиры, произвести расчет ущерба в течение пяти дней после предоставления страхователем всех необходимых документов;

3) не позднее следующего дня после получения заявления об уничтожении жилого помещения в результате страхового случая, если иное не предусмотрено договором, приступить с обязательным участием страхователя, а при необходимости и соответствующих органов государственного надзора (пожарная охрана, полиция и т.п.) к составлению страхового акта и произвести расчет ущерба в течение одного дня после представления страхователем всех необходимых документов;

4) произвести выплату страхового возмещения страхователю в установленный договором страхования срок;

5) известить лиц, виновных в причиненном ущербе, о времени осмотра поврежденной (уничтоженной) квартиры для составления соответствующего акта. В случае неявки виновного лица соответствующая запись делается в акте, и он составляется без него;

6) выдать дубликат страхового полиса в случае его утраты;

7) не разглашать сведения о застрахованных помещениях и имущественном положении проживающих в них граждан, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страховщик имеет право:

1) при заключении договора страхования осмотреть помещения, принимаемые на страхование, затребовать дополнительные документы, имеющие значение при заключении договора;

2) проверять сообщенную страхователем информацию, а также выполнение страхователем требований и условий договора;

3) при необходимости направлять запросы в соответствующие органы государственного надзора (пожарная охрана, полиция и т.п.);

4) досрочно расторгнуть договор страхования при невыполнении страхователем условий договора по уплате страхового взноса в установленные договором сроки;

5) досрочно расторгнуть договор страхования (предварительно за 30 дней, если иное не предусмотрено договором, письменно уведомив страхователя), если обнаружится, что при заключении договора страхования страхователь сообщил заведомо недостоверные сведения, касающиеся характера принимаемого на страхование риска;

6) принять решение об отказе в возмещении ущерба в случаях:

  • умышленных действий или действий по неосторожности страхователя или членов его семьи, а также проживающего в застрахованном помещении нанимателя, арендатора или членов их семьи, находящихся в причинной связи с наступившим страховым случаем или повлекших наступление страхового случая;
  • сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений о застрахованном помещении;
  • несвоевременного извещения страховщика о страховом случае;
  • непредставления страхователем документов и сведений, необходимых для установления причин, характера страхового случая и его связи с наступившим результатом, или представления им заведомо ложных доказательств.

Основные права и обязанности страховщиков в области обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте — в ст. 12 Федерального закона от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»; в области социального страхования на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством — в ст. 4.2 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. N 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»; в области обязательного пенсионного страхования — в ст. 13 Федерального закона от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и т.д.

3. Закон обязывает страховщиков (п. 2.1 комментируемой статьи) обеспечивать условия сохранности документов, перечень и требования к которым определены действующими нормативными актами. Формулировка п. 2.1 является общей и лишь констатирует необходимость исполнения указанной обязанности, отсылая при этом к требованиям специального подзаконного нормативного акта, а именно Приказа Минфина РФ от 29 декабря 2010 г. N 193н «Об утверждении Перечня документов, сохранность которых обязаны обеспечить страховщики, и требований к обеспечению сохранности таких документов».

Страховщики обязаны обеспечить сохранность следующих документов:

  • явившихся основанием для выдачи лицензии и иных связанных с созданием страховщика документов;
  • подтверждающих право на осуществление страховой деятельности, а также связанных с осуществлением страхового надзора за деятельностью страховщика;
  • подтверждающих принятие и исполнение обязательств по договорам страхования, взаимного страхования, сострахования и перестрахования.

Страховщик обязан предпринять меры, достаточные для обеспечения сохранности документов, указанных в п. п. 3, 4, 5 настоящего Перечня. Меры должны быть направлены на исключение возможности уничтожения, порчи или исчезновения документов по причине преднамеренных и/или случайных событий природного и техногенного характера, противоправных действий третьих лиц, пожара и залива водой.

Это интересно:  Поиск солдат вов по фамилии архив вов

Обязательными для страховщиков мерами, обеспечивающими сохранность документов, являются:

  • ведение учета документов;
  • разработка и утверждение номенклатуры дел;
  • создание архива для хранения дел;
  • создание оптимальных условий хранения документов, обеспечивающих их сохранность и оперативность получения;
  • соблюдение порядка выдачи дел из архива;
  • проверка наличия дел в соответствии с их номенклатурой;
  • обеспечение физико-химической сохранности документов;
  • утверждение инструкции по делопроизводству.

Документы не могут быть уничтожены ранее установленных для них сроков хранения. Уничтожение документов производится специальной назначенной руководством страховщика комиссией. Хранение бланков страховых полисов (свидетельств, сертификатов, квитанций), являющихся бланками строгой отчетности в соответствии с законодательством Российской Федерации, осуществляется в сейфах в охраняемых помещениях, исключающих доступ посторонних лиц и оборудованных системой видеонаблюдения и системой пожарной безопасности.

Место и способ хранения определяется страховщиком самостоятельно, при этом должно быть обеспечено условие возможности предоставления документов по запросу органов государственной власти в срок не более:

  • 3 рабочих дней для документов, хранящихся не более 2 лет до даты запроса;
  • 7 рабочих дней для документов, хранящихся более 2 лет до даты запроса.

Указанные требования распространяются на документы страховщика, изготовленные как на бумажном носителе, так и представленные в электронной форме.

Итак, запрет первый. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации:

1) страхование объектов личного страхования, имущественные интересы которого связаны с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) обязательное страхование;

3) обязательное государственное страхование;

4) имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд;

5) страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

В качестве первого ограничения выступает требование о прекращении органом страхового надзора выдачи лицензий на осуществление страховой деятельности указанным страховым при условии, что размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах таких страховых организаций превышает 25%.

При этом следует учитывать, что размер (квота) участия иностранного капитала рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

По существу, вторым ограничением является требование к страховой организации о необходимости получения ею предварительного разрешения органа страхового надзора:

  • на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ;
  • на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) — на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ.

В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный размер (квота) не будет превышен при их совершении.

К специальным условиям относятся:

1) оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации;

2) лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.

Запрет второй. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), не вправе осуществлять на территории России страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не будет отвечать следующим требованиям:

  • он должен являться страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства на протяжении не менее 15 лет;
  • он должен не менее 2 лет участвовать в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.

В качестве ограничения здесь выступает условие о том, что страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации и участвовать в дочерних страховых организациях только после получения ими на это предварительного разрешения органа страхового надзора. При этом следует учесть, что в таком предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации (см. комментарий выше).

5. В п. 5 комментируемой статьи предусмотрено исключение в отношении страховой деятельности, осуществляемой страховыми организациями, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) государств — членов Европейских сообществ, являющихся сторонами Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, от 24 июня 1994 года или имеющих долю таких иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов.

Для указанных субъектов страхового дела исключения установлены в части нераспространения на них правил, предусмотренных абз. 1, 6 и 7 п. 3, а также п. 4 комментируемой статьи и п. 5 ст. 32.1 Закона.

Глава 11. Страховая организация

Понятие страховщика обобщает в себе страховую организацию как хозяйствующий субъект рынка.

Согласно действующему законодательству страховщиком (статья 6 Закона «Об организации страхового дела в РФ») могут выступать организации, являющиеся юридическими лицами, созданными в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством Российской Федерации, — глава 4 Гражданского кодекса «Юридические лица». Аналогичные положения содержатся в статье 938 Гражданского кодекса РФ. Указанная норма ограничивает круг участников на стороне страховщика именно юридическими лицами, иными словами, предприниматели без образования юридического лица, хотя и осуществляющие предпринимательскую деятельность (а страхование — это один из видов предпринимательской деятельности), выступать в качестве страховщика не могут.

Статус юридического лица, признаваемого страховщиком, а значит, профессиональным участником страхового рынка (статьи 6 и 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ»), предполагает, что: •

оно обладает признаками юридического лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ; •

оно создается для осуществления страховой деятельности, которая для него является непосредственной и исключительной, иными словами, единственным видом деятельности; •

имеет лицензию на проведение страховых операций на территории Российской Федерации). При этом отсутствие лицензии означает лишь то, что такое страховое общество не вправе осуществлять страховую деятельность на территории Российской Федерации.

Юридические лица, не соответствующие данному критерию, не вправе заниматься страховой деятельностью. —

(П Признаки юридического лица

Гражданский кодекс РФ (часть первая, принятая 30 ноября 1994 года), предусматривает создание страховых организаций в следующих организационно-правовых формах: хозяйственные товарищества и общества; производственные кооперативы; государственные и муниципальные унитарные предприятия, в том числе дочерние предприятия, а также финансируемые собственником учреждения; некоммерческие организации. Критерием здесь является то, что учредители (участники) страховщика обладают обязательственными правами в отношении образованных юридических лиц либо вещными правами в отношении имущества юридических лиц. В тех организационно-правовых формах, в правовом содержании которых данный критерий отсутствует (общественные и религиозные организации (объединения), благотворительные и иные фонды, объединения юридических лиц-(ассоциации и союзы)), страховые организации созданы быть не могут и выступать в качестве страховщика не вправе. Особую категорию страховых организаций составляют общества взаимного страхования (более подробно см. главу 12 учебника).

Наиболее распространенными организационно-правовыми формами страховых организаций являются в российской практике акционерные общества (открытые и закрытые) и общества взаимного страхования, относящиеся к категории хозяйственных обществ, тогда как в международной — акционерные общества и общества взаимного страхования в форме некоммерческой организации. Такие формы хозяйственных товариществ, как полные товарищества и товарищества на вере (коммандитные товарищества), представлены незначительно.

Главным общим признаком хозяйственных товариществ и хозяйственных обществ является то, что и те и другие представляют собой коммерческие организации с уставным (складочным) капиталом, разделенным на доли (вклады) учредителей (участников), а имущество, созданное за счет таких вкладов (долей), а также произведенное и/или приобретенное хозяйственным товариществом или обществом в процессе его деятельности, принадлежит ему на праве собственности. Вкладом в имущество хозяйственного товарищества или общества могут быть деньги, ценные бумаги, другое имущество или имущественные права либо иные, в том числе неимущественные, права, имеющие денежную оценку. Главное различие между хозяйственными товариществами и обществами заключается в характере имущественной ответственности учредителей (участников) за результаты финансово-хозяйственной деятельности хозяйствующего субъекта. В хозяйственных товариществах такая ответственность носит неограниченный солидарный характер, тогда как в хозяйственных обществах она ограничена вкладами учредителей (участников). Многие другие различия проявляются в особенностях, характерных для отдельных их форм. ‘

Участниками хозяйственных товариществ могут выступать физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей без образования юридического липа, и/или коммерческие организации. При этом выделяют две формы (в международной практике встречается и больше) хозяйственных товариществ: полное товарищество и товарищество на вере (коммандитное). Участниками товарищества на вере не вправе выступать государственные органы и органы местного самоуправления, если иное не установлено законом.

Полное товарищество — это коммерческая организация, участники которой (полные товарищи) осуществляют предпринимательскую деятельность от имени товарищества, несут ответственность* по его обязательствам всем принадлежащим им имуществом. Условия осуществления такой деятельности закрепляются в соответствующем договоре, заключаемом между товарищами, при этом полный товарищ вправе быть участником только одного товарищества. Особенности ответственности полного товарищества состоят в том, что ответственность несет как само товарищество, выступая в деловом обороте в качестве хозяйствующего субъекта, так и, при недостаточности имущества товарищества, — его участники, которые отвечают по обязательствам товарищества солидарно всем имуществом, на которое по закону может быть обращено взыскание. Вновь вступивший участник полного товарищества отвечает по долгам товарищества наравне с другими, включая и те долги, которые возникли до его вступления в товарищество.

По общему правилу, каждый участник полного товарищества обладает одним голосом, вне зависимости от доли в складочном капитале, хотя полные товарищи в учредительном договоре вправе предусмотреть и иное распределение голосов. Управление деятельностью полного товарищества осуществляется по общему согласию всех участников, и связано это прежде всего с тем, что полные товарищи несут неограниченную ответственность всем своим имуществом. Хотя каждый участник полного товарищества вправе действовать от имени товарищества, обычно в договоре, заключенном между участниками, предусматривается совместное ведение дел всеми либо отдельными участниками. Совместное ведение дел предполагает наличие согласия всех полных товарищей на совершение любой сделки, что в отдельных случаях может затруднять процесс принятия решений.

Участник полного товарищества вправе осуществлять иные виды деятельности, выходящие за рамки предмета деятельности полного товарищества, однако он не вправе, без согласия других участников товарищества, совершать от своего имени и в своих интересах либо в интересах третьих лиц сделки, однородные с теми, которые осуществляет товарищество. Нарушение данного требования может повлечь за собой обязанность возместить убытки, причиненные товариществу такой деятельностью, либо передать товариществу все, полученное по таким сделкам.

Товарищество на вере (коммандитное) объединяет два вида участников, а именно полных товарищей (в этом смысле данная форма аналогична полному товариществу) и вклад- чиков-коммандитистов. Товарищество на вере основывается на складочном капитале.

Правовой статус полных товарищей аналогичен тому, что существует в полном товариществе: они осуществляют предпринимательскую деятельность от имени товарищества на вере, несут ответственность по обязательствам товарищества всем принадлежащим им имуществом, такой участник может быть полным товарищем только в одном товариществе на вере, а участник полного товарищества не может быть полным товарищем в товариществе на вере, и наоборот. Коммандитисты не участвуют в управлении деятельностью товарищества (выступают от его имени лишь по доверенности), отвечают по обязательствам товарищества в пределах вкладов, внесенных ими в складочный капитал, и участвуют в распределении прибыли на вложенный капитал.

Хозяйственные общества представлены такими организационно-правовыми формами, как общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, открытые и закрытые акционерные общества. Общей характерной для всех форм особенностью является то, что участниками хозяйственных обществ могут выступать дееспособные физические лица, предприниматели без образования юридического лица и юридические лица. Участниками хозяйственных обществ не вправе выступать государственные органы и органы местного самоуправления, если иное не установлено законом.

Общество с ограниченной ответственностью может быть учреждено одним или несколькими участниками, которые не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, лишь стоимостью внесенных ими вкладов, в том числе в размере их неоплаченной части. Уставный капитал общества разделен на доли, размер которых определяется учредительными документами (уставом и, по желанию учредителей, учредительным договором). Минимальный размер уставного капитала общества установлен на уровне 100 минимальных размеров оплаты труда, установленных законом либо условиями лицензирования соответствующих видов деятельности (см. Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности» №204-ФЗ с последними изменениями от 20 ноября 1999 года). _

Правовой статус общества с ограниченной ответственностью и правовое регулирование его деятельности закреплены в Гражданском кодексе и Федеральном законе №14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 8 февраля 1998 года. Законодательство предусматривает ограничение по числу участников общества с ограниченной ответственностью. Число участников общества не может быть более 50, иначе оно в течение года должно быть преобразовано в открытое акционерное общество. Такое ограничение обусловлено способами реализации имущественных прав участников данной формы хозяйственного общества. Так, участник общества имеет право на долю во всем имуществе общества в соответствии с его долей в уставном капитале. В случае выхода из общества он имеет право получить эту долю деньгами или в натуральной форме. Свобода отчуждения участником общества своей доли третьим лицам может быть ограничена условием получения согласия от других участников общества либо самого общества в лице его органа управления.

Высшим органом управления общества является общее собрание его участников. Для оперативного (повседневного) управления может быть создан коллегиальный (правление во главе с председателем правления) либо единоличный (генеральный директор) исполнительный орган общества, подотчетный общему собранию участников.

Общество с дополнительной ответственностью является разновидностью общества с ограниченной ответственностью и отличается от него тем, что участники общества с дополнительной ответственностью принимают на себя дополнительную ответственность по обязательствам общества, вытекающим из осуществляемой им деятельности, в размере, кратном их вкладам в уставный капитал. Доля такой дополнительной ответственности закрепляется в учредительном договоре общества. Дополнительная ответственность наступает после определения размеров основной ответственности, которую несет каждый из участников в пределах своего вклада в уставный капитал общества (солидарный и субсидиарный характер). При выбытии (банкротстве, например, одного из участников) его доля ответственности по обязательствам общества распределяется между другими участниками пропорционально их вкладам в уставный капитал общества, если иной порядок распределения ответственности не предусмотрен в учредительном договоре.

Акционерное общество представляет собой организационно-правовую форму предприятия, уставный капитал которого формируется в виде пакета акций, выпущенных в документарной или бездокументарной форме. Акции могут быть выкуплены учредителями общества либо могут продаваться по открытой подписке. В первом случае речь идет о закрытом акционерном обществе, во втором — об открытом акционерном обществе. Учредители и акционеры несут ограниченную ответственность по обязательствам общества, и их ответственность ограничена стоимостью принадлежащих им акций. Акционер имеет право на получение части прибыли, направляемой на выплату дивидендов, в соответствии со своей долей в уставном капитале.

Если сравнивать общее и различное в закрытой и открытой формах акционерного общества, то в закрытом акционерном обществе можно увидеть довольно много схожего с обществом с ограниченной ответственностью (число участников (акционеров), ограниченное право (с согласия других акционеров, обладающих преимущественным правом приобретения) на отчуждение акций третьим лицам и др.). Число членов закрытого акционерного общества не может превышать 50. В случае превышения оно должно быть преобразовано в открытое акционерное общество либо ликвидировано.

Количество участников открытого акционерного общества не ограничено. Его участники вправе отчуждать принадлежащие им акции без согласия других акционеров. Открытое акционерное общество обязано ежегодно публиковать свою финансовую отчетность, тогда как закрытое несет такую обязанность только в случаях, предусмотренных законом (например, если такое общество осуществляет страховые операции).

Управление закрытым акционерным обществом (и в части функционирования высшего органа управления, и в части его исполнительного органа) очень сходно с управлением обществом с ограниченной ответственностью, тогда как в открытом акционерном обществе в полной мере реализуется принцип управления «одна (обыкновенная) акция — один голос» в высшем органе управления и более характерным является коллегиальный исполнительный орган управления. Существует и ряд других особенностей открытого акционерного общества, которые делают его наиболее предпочтительной формой для компаний, осуществляющих долгосрочные виды страхования. К таким особенностям можно отнести также наличие целого ряда контрольных, наблюдательных органов общества, систему исключительной компетенции отдельных органов и распределения полномочий среди них и др.

Все это лежит в основе такого основополагающего принципа страхового законодательства многих зарубежных стран, что страхованием жизни могут заниматься лишь те компании, которые созданы в форме открытых акционерных обществ. Сравнительно небольшие размеры уставного капитала общества с ограниченной ответственностью, ограниченный характер ответственности его участников по обязательствам общества делают эту организационно-правовую форму менее предпочтительной с точки зрения финансовой надежности страховой организации.

Акционерная форма деятельности страховых компаний позволяет также создать полноценную холдинговую корпоративную страховую структуру, что особенно актуально для страховых организаций, занимающихся развитием своей региональной политики.

Это интересно:  Найти судимость по фамилии

Так, акционерные общества, участвуя в капитале других организаций, могут создать группу дочерних и зависимых подразделений (обществ). Восприятие категорий дочернего и зависимого общества особенно интересно сквозь призму сравнительного анализа российского и зарубежного (международного) законодательства.

Так, по российскому законодательству (статья 105 ГК РФ) общество «признается дочерним, если другое (основное) хозяйственное общество или товарищество в силу преобладающего участия в его уставном капитале либо в соответствии с заключенным между ними договором, либо иным образом имеет возможность определять решения, принимаемые таким обществом».

Согласно статье 106 ГК РФ общество признается зависимым, если «другое (преобладающее, участвующее) общество имеет более 20% голосующих акций акционерного общества или 20% уставного капитала общества с ограниченной ответственностью».

Седьмая директива ЕС о формировании консолидированной отчетности от 13 июня 1983 года (83/349 EEC) для закрепления требований, предъявляемых к консолидированной отчетности, выделяет понятие материнской (по аналогии с нашим законодательством — основной) и аффилированной (зависимой) компании. Она, в частности, гласит, что, если материнской компанией в группе компаний является страховая организация, консолидированная отчетность должна быть подготовлена в соответствии с положениями Директивы по отчетности в страховании. Если материнская компания не страховая, но является финансовой холдинговой компанией, которая имеет полный или существенный пакет участия в аффилированном (зависимом) предприятии и использует его для извлечения прибыли, и если эти аффилированные предприятия только или в основном являются страховыми организациями, консолидированная отчетность должна быть подготовлена в соответствии с Директивой по отчетности в страховании.

Указанная директива выделяет также четыре случая, при существовании которых презю- мируется, что материнская компания обладает правомочием осуществлять контроль над дочерним или зависимым обществом:

а) материнская (головная) компания обладает большинством голосов — статья 1 (1)

б) материнская (головная) компания вправе назначать или отзывать большинство членов Совета директоров — статья 1(1) (Ь);

в) материнская (головная) компания вправе осуществлять определяющее (доминантное) воздействие на деятельность предприятия, в силу того, что такое право закреплено в соответствующем договоре либо в положениях учредительных документов — статья 1(1) (с);

г) материнская (головная) компания самостоятельно осуществляет контроль над предприятием — согласно договору, от имени и по поручению участников (акционеров), обладающих большинством голосов — статья 1(1) (d) (bb).

По двум первым случаям дополнительно регулируется вопрос о количестве голосов и объеме прав (статья 2(2)): «Голоса и право назначать и отзывать членов Совета директоров, принадлежащие аффилированному по отношению к материнскому предприятию, должны быть приплюсованы к голосам и объему прав самой материнской компании. Голоса и право назначать и отзывать членов Совета директоров, принадлежащие отдельному лицу, действующему от собственного имени, но по поручению материнской компании, должны быть приплюсованы к голосам и объему прав самой материнской компании».

И положения статьи 2 (3) гласят: «Общее число голосов в аффилированном предприятии должно быть уменьшено на то число голосов, которое принадлежит собственно аффилированному предприятию, иному аффилированному предприятию либо лицу, действующему от собственного имени, но по поручению таких аффилированных предприятий».

Участие в капитале в размере 50% не всегда квалифицируется как наличие большинства голосов (или majority interest). Участие в капитале (или «participating interest») определено в статье 17 Директивы как «право обладания частью капитала иного предприятия (подтвержденное или не подтвержденное соответствующим сертификатом), которое, в силу длительного вложения, позволяет извлекать прибыль от деятельности такого предприятия. Обладание частью капитала презюмируется в смысле наличия участия в капитале (или «participating interest»), если такое участие превышает процентную долю, установленную национальным законодательством страны-участницы, но не превышает 20%».

Однако участие в капитале в размере, меньшем 50%, может иногда квалифицироваться как наличие большинства голосов (или majority interest), если к существующим у материнской компании голосам добавляются другие, что составляет более 50% голосов от общего их числа.

В этих и многих других положениях мы можем найти как общее, так и различное в понимании категорий дочернего и зависимого общества с точки зрения российского и зарубежного законодательства. (2)

Страховая деятельность как непосредственная и исключительная деятельность страховщика.

Чтобы обрести статус страховщика, страховая организация должна быть создана «для осуществления страховой деятельности». Это означает, что целью и предметом деятельности такой организации должно являться страхование. Указанные цель и предмет деятельности должны быть отражены в уставе страховой организации.

При этом целью деятельности страховой организации является извлечение прибыли посредством удовлетворения страховых и связанных с ними потребностей. Предметом ее деятельности является страхование, или, иными словами, обеспечение защитой имущественных интересов юридических и физических лиц, вытекающих из различных обстоятельств жизни и деятельности, посредством аккумулирования страховых взносов (платежей, премии) и выплаты сумм страховых возмещений (обеспечений) по страховым обязательствам.

Страховая деятельность страховщика как непосредственная и исключительная также предполагает, что существуют виды деятельности, которыми страховая организация не вправе заниматься в силу предписаний закона. Так, статья 6 Закона «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает, что юридическое лицо, наделенное правом осуществлять страховую деятельность, не вправе одновременно заниматься торгово-посреднической, производственной или банковской деятельностью. В указанной норме проявляется стремление законодателя оградить страховую организацию, а значит, и потребителя страховых услуг от рисков, присущих иным видам деятельности.

В то же время страховая организация вправе осуществлять иные виды деятельности, непосредственно связанные со страхованием и (или) вытекающие из него.

Наличие разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности.

В качестве необходимого условия признания страховой организации страховщиком Закон устанавливает наличие лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации (статья 6 и статья 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ», статья 938 Гражданского кодекса РФ). Юридическое лицо не может проводить страховые операции на территории Российской Федерации (заключать договоры страхования и осуществлять страховые выплаты) до получения соответствующей лицензии на страховую деятельность. Проведение страховых операций без лицензии является нарушением и может быть квалифицировано в качестве осуществления незаконного предпринимательства.

В этой связи очень важно учитывать специфику лицензирования страховой деятельности. Она состоит в том, что согласно действующему законодательству (Гражданскому кодексу, часть вторая, и Закону «Об организации страхового дела в РФ» — существует ряд различий) выделяется несколько групп имущественных интересов, согласно которым строится первый уровень классификации отраслей страхования (более подробно см. главу 7 данного учебника): обязательное страхование, добровольное страхование жизни и иные виды личного страхования, добровольное имущественное страхование, добровольное страхование ответственности, перестрахование. Затем, на втором уровне классификации, выделяются отдельные виды страхования. Особенность лицензирования согласно действующему страховому законодательству РФ заключается в том, что разрешение на проведение страховых операций предоставляется в отношении видов страхования, то есть второго уровня классификации (отражается в соответствующем перечне к лицензии). Эта означает* что указание в лицензии права страховщика осуществлять добровольное имущественное страхование еще не означает, что страховщик вправе осуществлять именно страхование имущества предприятий от огня и сопутствующих рисков или грузов и т.д. Если у такого страховщика по указанной отрасли страхования ^лицензированы правила страхования средств наземного транспорта, воздушных судов и средств водного транспорта* то именно эти виды страхования, а никак не страхование грузов или имущества предприятий, и может проводить страховая организация согласно ввданному разрешению. Таким образом, страховая организация вправе осуществлять только те виды страховой деятельности* которые прямо обозначены в Перечне видов страхования, являющемся неотъемлемой частью самого разрешения (лицензии).

Страховая организация, созданная как хозяйствующий субъект в той или иной организационно-правовой форме, тем не менее права юридического лица получает в момент регистрации в регистрирующем органе, а это означает, что она вправе вести хозяйственную деятельность (приобретать оборудование, здание, заключать хозяйственные договоры и т.п.), а также заниматься любыми видами предпринимательской деятельности, кроме страхования. Для осуществления страховых операций ей необходимо предварительно получить соответствующее разрешение (лицензию) органа страхового надзора. Только после получения такого разрешения страховая организация становится страховщиком в смысле норм действующего российского законодательства.

Примером трансграничного регулирования системы лицензирования страховой деятельности может служить практика Европейского Союза. Так, третье поколение директив Европейского Союза в области страхования ввело «правило единой лицензии». ‘

Основные принципы данного правила сводятся к следующему:

а) ‘ лицензия, выданная одной из стран — членов Союза, является действительной

на территории всех стран Союза;

б) любая дочерняя страховая компания самостоятельно получает лицензию на осуществление страховой деятельности;

в) филиал и/или представительство страховой компании пользуется в своей деятельности лицензией, полученной их головной страховой организацией.

Указанное правило содержит также единые требования, предъявляемые к заявителю на получение первичной лицензии (лицензии при создании страховой компании), и это прежде всего требования о порядочности собственника и требование о надежности управления.

Лицензирование страховой деятельности тесно связано с понятием классификации в страховании (см. главу 7).

В российском законодательстве понятие «классов» отсутствует, более привычным является понятие вида страхования. Российская система лицензирования страховой деятельности построена по принципу выделения отраслей страхования, а затем и видов страховой деятельности. Европейская система лицензирования страховой деятельности основывается на понятии «класс страхования», т.е. на отраслевом делении страхования на страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни.

Единая классификация видов страхования, принятая в Европейском Союзе, в соответствии с природой покрываемых рисков насчитывает 18 классов (среди них один вид скорее относится к вспомогательной услуге — ассистанс), а в личном страховании — 4 класса. Одновременно Директивы ЕС предусматривают возможность дополнения (расширения) указанной классификации за счет специфических национальных видов страхования, принятых в странах — членах ЕС.

В связи с подписанием Российской Федерацией Соглашения с Европейскими Сообществами и намерениями вступить в ВТО актуальными стали вопросы «открытия» страхового рынка либо формирование либеральных условий вхождения страховых организаций с иностранными инвестициями и деятельности иностранных, со 100-процентным иностранным участием, страховщиков.

Российское законодательство не содержит запрета для страховых организаций на одновременное осуществление операций по страхованию жизни и по страхованию иному, чем страхование жизни, тогда как во многих странах распространена законодательная практика разделения этих двух отраслей страховой деятельности: страховая организация вправе осуществлять либо страхование жизни, либо страхование иное, чем страхование жизни. Мотив такого разделения в содержании страхования жизни, а именно в его, как правило, долгосрочное™. Проводя подобное разделение, законодатель стремится достичь определенного уровня гарантий для полисодержателей, основная масса которых — это индивидуальные потребители страховых услуг. Говоря о таком потребителе, следует понимать, что полисы долгосрочного страхования жизни представляют собой один из основополагающих элементов социальной защиты и общей системы социального обеспечения населения. Вот почему в целях защиты интересов значительного числа индивидуальных потребителей страховых услуг законодатель ограждает этот вид страховой деятельности от воздействия экономических показателей и факторов прохождения иных видов страхования, в особенности тех, для которых характерны высокие и/или с небольшим временным диапазоном уровни убыточности (автострахование, авиационное страхование и т.п.).

Такому положению вещей есть и ряд технологических страховых объяснений, основные из которых сводятся к следующему. Особенности формирования страховых резервов в страховании жизни и страховании ином, чем страхование жизни, также различаются. Кроме того, следуя принципу адекватности объектов инвестирования активов, покрывающих страховые резервы, содержанию страховых обязательств (краткосрочные обязательства — краткосрочные, ликвидные объекты инвестирования, долгосрочные обязательства —

долгосрочные высоконадежные объекты инвестирования), и инвестиционная политика страховой организации, осуществляющей операции по страхованию жизни, отличается от той, которую предпринимает компания, занимающаяся страхованием иным, чем страхование жизни.

Российское законодательство все же проводит определенные различия между компаниями, проводящими операции по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни, в части обеспечения финансовой устойчивости таких организаций. Так, согласно статье 25 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федераций» различные требования в отношении размера уставного капитала (одно из средств обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика) предъявляются к страховым организациям, осуществляющим страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни. В то же время российское законодательство, в отличие от законодательства многих зарубежных стран, пока не предъявляет особых (строгих) требований в отношении порядка размещения средств уставного капитала страховых организаций. Вот почему довольно часто уставный капитал многих российских страховых организаций представляет собой лишь «бумажное» отражение финансового ресурса.

Статья 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ», а также Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации предусматривают требования, предъявляемые к заявителям на получение лицензии. Это требования как формального (документального), так и финансового характера, зависящие от того, каким видом (видами) страховой деятельности предполагает заниматься заявитель, впервые он обращается за получением лицензии или же расширяет перечень видов деятельности и т.д.

Так, если страховая организация предполагает осуществлять различные виды добровольного страхования и впервые обращается за получением, она наряду с правилами страхования по соответствующим видам страхования, расчетом и экономическим обоснованием страховых тарифов, бизнес-планом, планом по перестрахованию и т.п. «страховой» документацией направляет в орган страхового надзора учредительные документы, свидетельства о регистрации и постановке на учет в налоговом и иных государственных органах, подтверждение оплаты (ста процентов) уставного капитала, информацию о руководителях организации и опыте их деятельности в страховании и т.д.

Если страховая организация обращается за получением лицензии в целях расширения перечня видов деятельности, она предоставляет преимущественно «страховую» документацию для этих видов деятельности, а также финансовые (в том числе бухгалтерские) документы, которым уделяется большое внимание с точки зрения выполнения действующим страховщиком требований законодательства, предъявляемых к соответствию соотношения активов и обязательств страховщика установленным нормативным значениям, наличия достаточных свободных от обязательств активов страховой организации, позволяющих ей расширять страховую деятельность. В этой связи объем таких свободных активов обусловливает возможность получения разрешения на тот или иной вид страховой деятельности: так, их может оказаться достаточно для того, чтобы осуществлять «простые» (с точки зрения возможного объема и структуры обязательств страховщика по отдельному риску) виды страхования, однако совсем недостаточно для того, чтобы заниматься емкими (комплексными, комбинированными) видами страхования.

Есть специальные требования, предъявляемые к страховой организации, предполагающей осуществлять обязательные виды деятельности (например, в капитале таких организаций не должно присутствовать иностранных инвестиций, она должна обладать опытом работы в определенной области страхования), либо к организации, предполагающей осуществлять исключительно перестраховочные операции.

Осуществление страховой деятельности без соответствующего на то разрешения (лицензии) недопустимо. Однако когда имеет место все же заключение договора страхования в отсутствие у сзразмши организации лицензии, жопаст ©опрос о дам, кж гражданское законодательство квалифицирует такие дейсжия страховщика и каковы их ггравшые последствия. Гражданский кодекс РФ предусматривает различные шжшанмя признан™ доншэров недействительными статы* 166—80. Норма статьи М8 шшт, та «сделка, ж соответствующая требованиям закона или иных правовых жюв, —тошна, если закон ш усзанавливает, то такая сделка оспорима, или не предусматривает иных 1юсждетвий нарушения». Казалось бы, действие страховой организации без лицензии есть не что иное, как действие, не соответствующее требованиям закона, и с этой позиции договор, заключенный с таким нарушением, должен был бы быть признан ничтожным. Российская судебная практика, однако, исходит из положений статьи 173 Гражданского кодекса, которая говорит о том, что «сделка, совершенная юридическим лицом в противоречии с целями деятельности, определенно ограниченными в его учредительных документах, либо юридическим лицом, не имеющим лицензии на занятие соответствующей деятельностью, может быть признана судом недействительной по иску этого юридического лица, его учредителя (участника) или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за деятельностью юридического лица, если доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать о ее незаконности». Таким образом, договоры, заключенные страховой организацией в отсутствие у нее лицензии, являются оспоримыми, а не ничтожными59.

Существуют требования законодательства, отражающие специфику юридического лица, осуществляющего страховую деятельность.

Это прежде всего требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации. Так, статья 25 Закона «Об организации страхового дела в РФ» закрепляет, что основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставнош капитала, страховых резервов, а также система перестрахования. Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, должен быть:

(а) не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда — при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни,

(б) не менее 35 тыс. минимальных размеров оплаты труда — при проведении страхования жизни и иных видов страхования, и

(в) не менее 50 тыс. минимальных размеров оплаты труда — при проведении исключительно перестрахования.

Законодательство допускает участие иностранных инвестиций в капитале российских страховых организаций.

Приказом № 50н от 16 мая 2000 года «Об утверждении Положения о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями и Положения о порядке расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций» утверждены требования и порядок, применяемые к страховым организациям с иностранными инвестициями.

Страховые резервы имеют строго целевое назначение. В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, а также для реализации собственных предпринимательских целей страховщики инвестируют и иным образом размещают активы, покрывающие страховые резервы (см. главу 20).

Платежеспособность страховщика — это финансовая возможность страховой организации выполнить принятые на себя страховые обязательства, т.е. вытекающие из заключенных договоров страховавши, я также обязательства перед акционерами, налоговыми органами и др. Платежеспособность является одним из основных показателей деятельности страховщика для органа государствеоьшого страхового надзора. Возможность выполнения страховых обязательств достигается прежде всеш соблюдением нормативных соотношений между активами и принятыми страховыми обязательствами. —

Это интересно:  Проверить контрагента на судебные дела

Методики расчета нормативного размера соотношения между активами и принятыми страховыми обязательствами в настоящее время нет. Одаако действует Инетрухащя о порядке расчета нормативного шотоошения активов и обязательств страховщиков, утвержденная приказом Росстрахнадзора от ЗФ октября 1995 г. К® 02^02/20. Согласно этой Инструкции для обеспечения платежесгюообносш размер свободных активов страховщика должен соответствовать нормативному размеру. При этом под активами понимается имущество страховщика в виде основных средств, материальных ценностей, денежных средств, а также финансовых вложений. Под свободными активами понимается имущество страховщика, свободное от любых будущих обязательств, за исключением прав требования участников (акционеров) страховой организации.

Фактический размер свободных активов страховщика, учитываемый при определении соотношения активов и обязательств, — это сумма собственного капитала (включающая в себя оплаченный уставный капитал, добавочный капитал, резервный капитал, нераспределенную прибыль прошлых лет и отчетного года, фонд накопления, фонд социальной сферы, фонд потребления), уменьшенная на величину нематериальных активов (за вычетом стоимости отдельных квартир) и непокрытых убытков.

Для расчета нормативного и фактического размера свободных активов используются данные бухгалтерского учета и отчетности страховщиков.

Как отмечалось выше, средством обеспечения финансовой устойчивости страховщика является также перестрахование.

Особенности правоспособности страховой организации находят свое отражение в законодательстве о защите конкуренции, о банкротстве и многих других. Согласно Закону РФ от 23 июня 1999 года № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» страховые услуги являются предметом регулирования Закона и в отношении них, равно как и по отношению к другим финансовым услугам, могут быть применены нормы, направленные на ограничение сделок, совершаемых в результате согласованных действий финансовых организаций. Указанный Закон запрещает органам исполнительной власти (федеральным, субъектов Федерации, местного самоуправления), Центральному банку РФ препятствовать деятельности финансовых организаций, устанавливать нормы, ограничивающие возможность выбора потребителем финансовой услуги организаций, в которых он может приобрести такую услугу, необоснованно препятствовать созданию новых финансовых организаций. Аналогичный запрет установлен и в отношении действий самих финансовых организаций, занимающих доминирующее положение на рынке соответствующих финансовых услуг. Закон содержит указание на те виды действий, которые могут быть квалифицированы в качестве использования финансовой организацией своего доминирующего положения на рынке: установление необоснованно высокой или низкой цены на услуги при заключении договора, включение в договор дискриминирующих условий, ставящих организацию в неравное положение по сравнению с другими, затруднение доступа на рынок других организаций и др.

Особые положения о банкротстве страховых организаций содержатся в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)». Глава VIII «Банкротство страховых организаций» содержит нормы, закрепляющие приоритетное удовлетворение требований кредито ров-страхователей. Среди кредиторов, отнесенных Законом (статья 106) и Гражданским кодексом (статья 64) к пятой очереди («другие кредиторы в соответствии с законом»), установлена внутренняя очередность удовлетворения требований кредиторов:

а) к первой очереди относятся требования кредиторов по договорам обязательного личного страхования;

б) ко второй очереди относятся требования кредиторов, вытекающие из иных договоров обязательного страхования;

в) к третьей очереди отнесены требования кредиторов, вытекающие из прочих договоров страхования,

г) к четвертой — требования всех прочих кредиторов, отнесенных Законом и Гражданским кодексом к пятой очереди.

Кроме того, Закон «О несостоятельности (банкротстве)» закрепляет право требования страхователя о выплате страхового возмещения (обеспечения) по тем страховым случаям, которые наступили до признания страховой организации несостоятельной (статья 146). А поскольку с признанием страховой организации несостоятельной те договоры, по которым страховой случай не наступил, прекращаются, то в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса страхователь также имеет право требования о выплате ему части страхового взноса за неистекший период действия договора страхования.

По российскому законодательству, равно как и по законодательствам других стран, приобрести портфель страховой организации, признанной несостоятельной, может только страховая организация. В случае такого приобретения (а на ведущих зарубежных страховых рынках может прекратить свое существование страховая компания, но не ее обязательства перед страхователями) к новому приобретателю переходят не только права на имущество такой организации, но обязательства перед страхователями по договорам страхования, заключенным компанией-банкротом, но по которым страховой случай не наступил (статья 145 Закона «О несостоятельности (банкротстве)»).

Страховщик не может вести

Текущая версия страницы пока

опытными участниками и может значительно отличаться от

, проверенной 24 июня 2016; проверки требует

Текущая версия страницы пока

опытными участниками и может значительно отличаться от

, проверенной 24 июня 2016; проверки требует

Страхо́вщик (англ. Insurer) — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, выданную органом страхового надзора и принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование (выгодоприобретателю), убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Страховщик — это страховая организация, занимающаяся страхованием (страховая компания) или перестрахованием (перестраховочная компания), либо организация, занимающаяся взаимным страхованием (общество взаимного страхования). Гражданский кодекс РФ так определяет страховщиков в статье 938 «Страховщик»:

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Более расширенное толкование даётся в законе «Об организации страхового дела» в статье 6 «Страховщики»:

Страховщики — страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.

В большинстве стран мира деятельность страховщиков носит: а) эксклюзивный характер (то есть им запрещено заниматься чем-то иным, кроме страхования) и б) специализированный характер (то есть страховщик занимается либо только страхованием жизни и определёнными видами личного страхования, либо только иными видами страхования — имущественным и некоторыми видами личного страхования).

В России все страховщики имеют лицензии и наряду с перестраховочными компаниями, обществами взаимного страхования, страховыми брокерами и актуариями вносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела.

См. также

  • Страхование
  • Страхователь
  • Перестраховщик

Примечания

Страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, которое при наличии лицензии на этот вид деятельности заключает договор страхования и принимает на себя ответственность по несению риска, т.е. принимает на себя обязанность по возмещению ущерба.

Страховщики

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие лицензию в установленном порядке.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Законодательно предусмотрена возможность создания страховых организаций в следующих организационно-правовых формах:

  • общество с ограниченной ответственностью;
  • общество с дополнительной ответственностью;
  • закрытое акционерное общество;
  • открытое акционерное общество.

Страховая организация не может создаваться в форме хозяйственных товариществ, производственных кооперативов, так как эти организационно-правовые формы не предусматривают формирование уставного капитала.

Минимальный размер уставного капитала определяется на основе базового размера уставного капитала страховщика, равного 30 млн. руб., и следующих коэффициентов:

— для осуществления страхования от рисков причинения вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

— для осуществления страхования от рисков причинения вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование), а также страхования имущественных интересов, связанных, в частности, с:

  • владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
  • обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование ответственности);
  • осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

— для осуществления страхования рисков дожития граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением в жизни граждан иных событий (страхование жизни);

— для осуществления страхования как жизни, так и медицинского и от несчастных случаев;

— для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Деятельность страховщиков не является закрытой. Страховщики обязаны публиковать годовые балансы и счета прибылей и убытков после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.

Кэптивные страховые компании

Кэптивное страхование — это метод транзакции риска, который становится в последние годы все более распространенным среди крупных национальных и международных компаний. Головная организация формирует дочернюю компанию, которая будет заниматься страхованием определенных рисков головной компании.

Первая кэптивная компания появилась свыше 20 лет назад. Целью ее создания было обеспечение покрытия для рисков, страхование которых чрезмерно дорогое или невозможно на традиционном страховом рынке.

Простейшей формой кэптивной страховой компании (КСК) является компания, учрежденная материнской компанией для страхования всех или части ее собственных рисков. Такую компанию часто называют чистой кэптивной компанией. Однако основным предназначением кэптивных компаний является регулирование финансовых потоков и перестрахование.

Успешное функционирование КСК зависит от выполнения ряда требований и связано с дополнительной ответственностью. Тем не менее количество организаций, использующих такую форму управления риском, во всем мире непрерывно увеличивается. Развитие страхового дела в России также привело к созданию и развитию кэптивных страховых компаний, функционирующих, как правило, при крупных финансово-промышленных группах.

Общества взаимного страхования (ОВС)

Общество взаимного страхования — это юридическое лицо, созданное на основе членства гражданами и (или) юридическими лицами (членами общества), объединившимися для осуществления взаимного страхования своих имущественных интересов, не имеющее извлечение прибыли в качестве основной цели деятельности и не распределяющее прибыль между членами общества.

С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования является одновременно и страховщиком и страхователем. Документом, удостоверяющим право на владение капиталом общества, на его доход и страховую защиту, служит полис.

Цель общества взаимного страхования — исключительно страхование рисков самих членов общества и создание членами общества взаимной системы страховой защиты имущественных интересов друг друга по наиболее приемлемой для всех членов общества цене и на наилучших для них условиях.

Таким образом, страховщик — это юридическое лицо, любой организационно-правововой формы, предусматривающей формирование уставного капитала (ООО, ОДО, ЗАО, ОАО), осуществляющее страховую деятельность и получившее лицензию в установленном порядке.

В страховые компании люди обращаются в поисках финансовой защиты на случай возникновения разных непредвиденных ситуаций. В этой статье мы подробно разберемся, кто же такие страховщики, какова их роль, суть и какие они имеют обязанности. Также будут приведены советы по выбору самой надёжной компании для заключения договора страхования.

Понятие и суть

Страховщики – это юридические лица, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности, заключают договора со страхователями и берут на себя обязанность оказать финансовую помощь им в случае наступления страхового события.

Простыми словами можно сказать, что страховщиком по отношению к вам является та компания, в которую вы пришли застраховать жизнь или имущество (или любую другую ценность).

В русском языке значение слова «страховщики» происходит от слова “страх”. На подсознательном уровне услуга с таким названием отпугивает. За рубежом всё наоборот: на английском языке страхование называется insurance от слова sure, которое переводится как уверенность.

Некоторые маркетологи с этим и связывают уровень развития страховых компаний за рубежом и в Российской Федерации.

Учитывая рамки законодательства Российской Федерации, у страховщика (страховой компании) должна быть одна из следующих организационно-правовых форм:

  • общество с ограниченной ответственностью;
  • с дополнительной ответственностью;
  • открытое акционерное общество;
  • закрытое акционерное общество.

Уставной капитал

Но далеко не каждая «ОАО» или «ООО» может стать страховщиком. В первую очередь у владельцев юридического лица должно быть достаточно средств, чтобы сформировать уставной капитал, подходящий требованиям, приведённым ниже.

Расчёт его размера формируется из минимума в 30 млн руб. И затем эту сумму умножают на определённые коэффициенты, которые зависят от будущей деятельности общества. Сетка коэффициентов разделена по следующим направлениям:

  1. Страховщики, которые будут заниматься страхованием рисков, связанных с жизнью или здоровьем, оказанием медицинской помощи.
  2. Как пункт 1, но совместно с имущественным страхованием, связанным с владением, ответственностью, а также предпринимательскими рисками.
  3. Страховщики, которые планируют страховать жизнь граждан либо дожитие до установленного возраста.
  4. Страховые компании, которые планируют заниматься страхованием жизни от несчастных случаев и медицинским страхованием.
  5. Страховщики, которые хотят заниматься перестрахованием.

Виды страховщиков

Согласно законодательству, страховщики России разделяются на:

  • страховые организации;
  • общества взаимного страхования.

Понятно, что страховые организации – это непосредственно страховщики, которые ведут свою коммерческую деятельность, предоставляя услуги физическим или юридическим лицам по взятию на себя рисков.

То есть главная цель таких организаций – получение прибыли от предоставленных услуг, которая затем перераспределяется между их акционерами и владельцами.

Тем временем общества взаимного страхования не могут заниматься коммерцией. Они представляют собой организацию, в состав которой входит несколько заинтересованных участников, а также перестраховывают имущественные интересы друг друга на основе взаимного страхования.

То есть такие организации создаются страхователями и функционируют за счёт их взносов. Их цель – максимально удовлетворить потребности участников в страховых услугах за лучшую цену. В случае наличия переплат все деньги остаются в таких организациях, то есть у самих страхователей.

Каким должен быть страховщик?

Страховщики — это не просто коммерческие организации, которые зарабатывают деньги из воздуха. Они должны полностью отвечать за взятые на себя обязательства. Хорошим уровнем страховых выплат может похвастаться далеко не каждый из них.

Прежде всего, ответственность страховщика заключается в том, что организация должна гарантировать своим клиентам, которые заключили с ней договор, определённый уровень финансовой защиты в ситуациях, указанных в договоре.

При выборе страховой компании обязательно обращайте внимание на её репутацию. Также нужно ориентироваться на следующие качества страховщика:

  • рейтинговые позиции на рынке страховых услуг;
  • размер страховых премий;
  • наличие и описание ситуаций, в которых страховая выплата не осуществляется;
  • принадлежность к международным страховым группам;
  • отзывы клиентов.

Права страховых компаний

Изучая страховщиков, необходимо обращать внимание на договор, который та или иная компания предлагает подписать своим клиентам. В нём четко прописаны обязанности и права страховщика, а также его клиентов.

Конечно, всё зависит от вида страхового продукта и условий, на которых он предоставляется. Но можно выделить основные пункты о правах страховщика, которые встречаются в большинстве страховых компаний:

  • требовать от клиента своевременной оплаты страховых платежей, указанных в договоре;
  • получать информацию о клиенте по согласованию с ним, которая не является коммерческой тайной;
  • по согласованию со второй стороной договора вносить в него изменения;
  • в одностороннем порядке досрочно расторгнуть договор в предусмотренном документом порядке;
  • при наступлении страхового события отправлять запросы в соответствующие органы для выяснения причин и обстоятельств происшествия;
  • проверять выполнение условий договора страхователем;
  • отказать в возмещении ущерба после наступления страхового события по причине нарушений страхователем условий договора и непринятии им действий по предотвращению, локализации обстоятельств, которые привели к возникновению убытков.

Каждая страховая компания может добавлять или же убирать перечисленные выше пункты. Это зависит исключительно от её политики, которая не должна нарушать требования законодательства Российской Федерации.

Какие берут на себя обязательства?

Также следует отметить и обязательства страховых компаний, которые в договорах встречаются у всех:

  • при наступлении определённых договором страховых событий осуществлять выплату страхового возмещения выгодоприобретателю в случае ненарушения всех пунктов договора;
  • выдать страховой полис (договор) страхователю в момент его заключения;
  • сохранять тайну о личной информации клиента, полученной в процессе его обслуживания;
  • возместить расходы, которые были понесены страхователем, для уменьшения последствий от наступления страхового события.

Могут быть и другие условия. Внимательно изучайте договор перед тем, как его подписать. Иначе вы рискуете остаться ни с чем даже при наступлении страхового события.

Мнения людей

Существуют разные мнения и впечатления по поводу необходимости впускать в свою жизнь страховую компанию. Есть суеверные люди, которые считают, что страховщики — это вестники чего-то плохого. То есть, купив страховку, вы автоматически способствуете тому, что с вами случится беда.

Есть и противоположные взгляды на такие услуги. Очень много положительных отзывов о страховых компаниях. К примеру, есть много людей, столкнувшихся с кредитованием. Как известно, брать кредит очень дорого. Но страховые компании рекомендуют застраховывать жизнь кормильца, иначе в таком случае можно остаться без возможности выплаты процентов.

Решайте сами

Люди, которые понесли утрату, считают, что страховщики — это финансовая безопасность и уверенность в завтрашнем дне. Только таким образом можно гарантировать себе помощь в трудную минуту. Конечно, вам нужно будет покрывать риски страховщика, оплачивая платёж по договору. Но в любом случае его размер намного меньше, чем те финансовые трудности, которые могут возникнуть при каком-то трагическом событии или несчастном случае.

Как поступить именно вам, решать нужно самостоятельно. Как бы мы ни хотели, но в жизни есть ситуации, которые не зависят от нашей осторожности или же внимательности. Всегда существует вероятность случайного события.

Статья написана по материалам сайтов: www.strahyi.ru, lib.sale, cashback-kredit.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector