Страховое возмещение выплачивается в размере

Определение и выплата страхового возмещения в ОАО «Росгосстрах»

1. Страховое возмещение может быть выплачено только после того как будут установлены причины и размер убытка от событий, предусмотренных договором страхования, и составлен страховой акт.

Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан предоставить Страховщику ОАО «Росгосстрах» заявление о страховом случае с приложением всех необходимых документов, подтверждающих причины и размер убытка (например, справки из органов Пожнадзора, Внутренних дел и т.п.). После этого страховщик обязан в течение 10 дней составить страховой акт.

Непредставление требуемых Страховщиком документов без объективных причин дает ему право отказать в выплате возмещения в части убытка, не подтвержденной такими документами.

Страховое возмещение выплачивается в течение 5-ти банковских дней с даты подписания сторонами договора страхования страхового акта, если договором не предусмотрен иной срок выплаты.

Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик выплачивает Страхователю (Выгодоприобретателю) неустойку в порядке и размере, установленном законодательством Российской Федерации и договором страхования.

  • 2. Причины и размер ущерба устанавливаются Страховщиком на основании данных осмотра, экспертиз и документов, необходимость представления которых определяется характером происшествия и требованиям законодательства Российской Федерации.
  • 3. В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае, если результатами экспертизы будет установлено, что отказ Страховщика в выплате возмещения был не обоснованным, Страховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было первоначально отказано, и суммы возмещения, выплаченной после проведения экспертизы. Если Страхователь потребовал проведение экспертизы, то расходы на ее проведение по случаям, признанным после ее проведения нестраховыми, относятся на счет Страхователя.
  • 4. Полная утрата (гибель) имеет место, если остаточная стоимость поврежденного имущества вместе с восстановительными расходами равна действительной стоимости на дату заключения договора страхования.

Застрахованный предмет считается поврежденным или частично разрушенным, если остаточная стоимость поврежденного имущества вместе с расходами на его восстановление не превышают его действительной стоимости.

  • 5. Страховое возмещение в ОАО «Росгосстрах» выплачивается:
    • а) при полной утрате (гибели) имущества — в размере действительной стоимости поврежденного имущества на дату заключения договора страхования, но не более страховой суммы (кроме случаев, изложенных в п. 5.2. настоящих правил;
    • б) при частичном повреждении имущества-в размере восстановительных расходов, но не более страховой суммы.
  • 6. Восстановительные расходы включают в себя:

расходы на материалы и запасные части для ремонта (восстановления);

расходы на оплату работ по ремонту;

расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованных предметов в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая.

Восстановительные расходы в ОАО «Росгосстрах» не включают в себя:

дополнительные расходы, вызванные улучшениями застрахованного объекта;

расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением;

другие, произведенные сверх необходимых, расходы.

  • 7. Из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.
  • 8. Размер страхового возмещения устанавливается с учетом франшизы после вычета сумм, полученных Страхователем (Выгодоприобретателем) в возмещение данного ущерба с других лиц, а в случае двойного страхования — также и с применением положения п.5.4. настоящих Правил.
  • 9. При определении размера подлежащего выплате страхового возмещения Страховщик вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено.
  • 10. Если договором страхования не предусмотрено иное, к Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан передать Страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Если Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя), Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

  • 11. Если Страхователь или Выгодоприобретатель получили возмещение убытка от третьих лиц, Страховщик выплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей выплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. Страхователь обязан немедленно известить Страховщик о получении таких сумм.
  • 12. Страхователь или Выгодоприобретатель обязаны возвратить Страховщику полученное страховое возмещение (или его соответствующую часть), если обнаружится такое обстоятельство, которое по закону или по настоящим Правилам полностью или частично лишает Страхователя или Выгодоприобретателя права на страховое возмещение.
  • 13. Если в момент наступления страхового случая Страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми организациями на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость застрахованного имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим Страхователем договорам страхования, а Страховщик выплачивает страховое возмещение лишь в части, падающей на его долю.
  • 14. Страховщик ОАО «Росгосстрах» имеет право отсрочить выплату страхового возмещения в случае:
    • — если у него имеются мотивированные сомнения в подлинности документов, подтверждающих страховой случай — до тех пор, пока не будет подтверждена подлинность таких документов;
    • — если соответствующими органами внутренних дел возбуждено уголовное дело против Страхователя (Выгодоприобретателя) и ведется расследование обстоятельств, приведших к наступлению страхового случая — до окончания расследования или судебного разбирательства.
  • 15. Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах сумм страхового возмещения.
  • 16. Страховщик вправе отказать Страхователю в страховой выплате, если:

Страхователь (или Выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу), после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, не уведомил о его наступлении Страховщика в предусмотренный договором страхования срок указанным в договоре способом, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение;

Страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или если осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя);

17. Страховщик также вправе не выплачивать страховое возмещение, если в течение действия договора имели место:

совершение Страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем;

сообщение Страхователем Страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, степени риска или обстоятельствах наступления страхового случая;

получение Страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;

умышленное нарушение Страхователем условий противопожарной и охранной безопасности, приведшее к повреждению (гибели) или похищению имущества.

18. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие у и т.д.

10. Определение и выплата страхового возмещения.

1) Страховое возмещение может быть выплачено только после того, как будут установлены причины и размер убытка от событий, предусмотренных договором страхования, и составлен страховой акт.

Страхователь(Выгодоприо6ретатель)обязан предоставить Страховщику заявление о страховом случае с приложением всех необходимых документов, подтверждающих причины и размер убытка (например, справки из органов Пожарных, внутренних дел). После этого страховщик обязан в течение 10 дней со­ставить страховой акт. Непредставление требуемых Страховщиком документов без объективных причин дает ему право отказать в выплате возмещения в части убытка, не подтвержденной такими документами. Страховое возмещение выплачивается в течение пяти банковских дней с даты подписания сторонами договора страхования страхового акта, если договором не предусмотрен иной срок выплаты. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик выплачивает Страхователю (Выгодоприобрета­телю) неустойку в порядке и размере, необходимость представления которых определяется характером происшествия и требованиям законодательства Российской Федерации.

3) В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае, если результа­тами экспертизы будет установлено, что отказ Страховщика в вы­плате возмещения необоснованным, Страховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотноше­нию суммы, в выплате которой было первоначально отказано, и суммы возмещения, выплаченной после проведения экспертизы. Если Страхователь потребовал проведения экспертизы, то рас­ходы на ее проведение по случаям, признанным после ее проведе­ния не страховыми, относятся на счет Страхователя.

4) Полная утрата (гибель) имеет место, если остаточная стоимость поврежденного имущества вместе с восстановительными расходами равна действительной стоимости на дату заключе­ния договора страхования. Застрахованный предмет считается поврежденным или ча­стично разрушенным, если остаточная стоимость поврежденного имущества вместе с расходами на его восстановление не превы­шают его действительной стоимости.

5) Страховое возмещение выплачивается:

а) при полной утрате (гибели) имущества — в размере действительной стоимости поврежденного имущества на дату заключе­ния договора страхования, но не более страховой суммы (кроме случаев, изложенных в п. 5.2.

Это интересно:  Госпошлина очередность платежа 2020

6) при частичном повреждении имущества — в размере восстановительных расходов, но не более страховой суммы. 10.6. Восстановительные расходы включают в себя:

-расходы на материалы и запасные части для ремонта (восстановления);

— расходы на оплату работ по ремонту;

-расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованных пред­метов в том состоянии, в котором они находились непосредствен­но перед наступлением страхового случая.

Восстановительные расходы не включают в себя:

-дополнительные расходы, вызванные улучшениями заст­рахованного объекта;

-расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением;

-другие, произведенные сверх необходимых, расходы.

7) Из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ частей, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.

8) Размер страхового возмещения устанавливается с учетом франшизы после вычета сумм полученных Страхователем (Выгодоприобретателем) в возмещение данного ущерба с других лиц, а в случае двойного страхования.

9) При определении размера подлежащего выплате страхового возмещения Страховщик вправе зачесть сумму про­сроченного страхового взноса, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просро­чено.

10) Если договором страхования не предусмотрено иное, к Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан передать Страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования, которое Страхователь (Выгодо­приобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возме­щенные в результате страхования. Если Страхователь (Выгодо­приобретатель) отказался от своего права требования к лицу, от­ветственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осу­ществление этого права стало невозможным по вине Страховате­ля (Выгодоприобретателя), Страховщик освобождается от выпла­ты страхового возмещения полностью или в соответствующей ча­сти и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

11) Если Страхователь или Выгодоприобретатель полу­чили возмещение убытка от третьих лиц, Страховщик выплачива­ет лишь разницу между суммой, подлежащей выплате по ус­ловиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. Стра­хователь обязан немедленно известить Страховщика о получении таких сумм.

12) Страхователь или Выгодоприобретатель обязаны возвратить Страховщику полученное страховое возмещение (или его соответствующую часть), если обнаружится такое обстоятельство, которое по закону или по настоящим Правилам полностью или частично лишает Страхователя или Выгодоприобретателя права на страховое возмещение.

13) Если в момент наступления страхового случая Страхователь заключил договоры страхования имущества с несколь­кими страховыми организациями на сумму, превышающую в об­щей сложности страховую стоимость застрахованного имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости.

При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим Страхователем договорам страхования, а Страховщик выплачивает страховое возмещение лишь в части, падаю­щей на его долю.

14) Страховщик имеет право отсрочить выплату страхо­вого возмещения в случае:

— если у него имеются мотивированные сомнения в подлин­ности документов, подтверждающих страховой случай — до тек пор, пока не будет подтверждена подлинность таких документов;

— если соответствующими органами внутренних дел воз­буждено уголовное дело против Страхователя (Выгодоприобрета­теля) и ведется расследование обстоятельств, приведших к на­ступлению страхового случая — до окончания расследования или судебного разбирательства.

15) Условиями договора страхования может предусмат­риваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в на­туральной форме в пределах сумм страхового возмещения.

16) Страховщик вправе отказать Страхователю в стра­ховой выплате, если:

Страхователь (или Выгодоприобретатель, которому извест­но о заключении договора страхования в его пользу), после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, не уведо­мил о его наступлении Страховщика в предусмотренный догово­ром страхования срок указанным в договоре способом, если не бу­дет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение;

Страхователь умышленно не принял разумны и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком или если осуществление этого права стало не­возможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя);

17) Страховщик также вправе не выплачивать страхо­вое возмещение, если в течение действия договора имели место:

— совершение Страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем;

-сообщение Страхователем Страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, степени риска или обстоятельствах наступления страхового случая;

-получение Страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;

умышленное нарушение Страхователем условий противо­пожарной и охранной безопасности, приведшее к повреждению (гибели) или похищению имущества.

18) Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (Выгодоприобретателя).

19) Решение об отказе в страховой выплате сообщается Страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

20) Отказ Страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован Страхователем в суде.

Как страхователю оспорить размер страхового возмещения

Страховая организация зачастую необоснованно занижает размер страхового возмещения и выплачивает его не в полном размере, что не отвечает интересам страхователя. В таких случаях страхователь вправе в судебном порядке оспорить размер денежной суммы, которую страховщик выплатил ему в качестве страхового возмещения.

Кроме того, споры о размере страхового возмещения возникают по причине того, что страховщики нарушают условия заключенного договора страхования. Например, можно выделить такие ситуации:

  • договором неполного имущественного страхования определен более высокий размер страхового возмещения (стороны предусмотрели страховое возмещение в размере фактического ущерба), однако страховщик выплачивает страховое возмещение в меньшем размере;
  • страховщик вычитает процент износа объекта страхования, тем самым занижая размер страхового возмещения (хотя в договоре страхования такое условие отсутствует).

Привлечение экспертов для оценки ущерба

Страховщики привлекают при урегулировании страховых случаев независимых экспертов. Такие привлеченные страховой компанией эксперты действительно независимы организационно, то есть осуществляют свою деятельность в рамках другого юридического лица. Но они зачастую зависимы или предвзяты в своих оценках, так как хотят понравиться своему заказчику – страховой компании, чтобы в следующий раз та опять обратилась к ним, а эксперт получил оплату за очередной проект.

То, что такой эксперт не всегда сможет обосновать свое заключение в суде, часто уже не имеет значения.

Во-первых, далеко не каждый страхователь, увидев заключение профессиональных экспертов, пойдет в суд.

Во-вторых, эксперты, которых страхователь привлечет самостоятельно, могут не справиться с поставленной задачей и не добиться большей убедительности для суда.

Совет: ч тобы повысить шансы выиграть спор о размере страхового возмещения, страхователю необходимо после наступления страхового случая привлечь независимых экспертов, которые подготовят непредвзятый расчет, заключение, сметы, а также оспорят расчет, подготовленный по заказу страховой компании.

На практике при наступлении страхового случая страхователи и выгодоприобретатели по договорам страхования имущества часто сталкиваются с тем, что страховщик уменьшает возмещение, затягивает сроки выплаты или вообще отказывает в выплате страхового возмещения, обосновывая это необходимостью представить дополнительные документы.

Совет: в договоре страхования желательно согласовывать исчерпывающий перечень документов, которые может затребовать страховщик при наступлении страхового случая. И тем более исключить из такого перечня документы, которые страхователь или выгодоприобретатель в силу особенностей его бухгалтерского учета представить не сможет. Упоминание в договоре о таких документах или отсутствие исчерпывающего перечня может стать причиной для отказа в выплате страхового возмещения или сокращения его размера, поэтому страхователю необходимо обезопасить себя на этот случай.

Определение размера страховой суммы

Страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования.

При этом размер страховой суммы не должен превышать так называемую страховую стоимость имущества, если договор не предусматривает иное.

Страховая стоимость определяется в местонахождении имущества по его действительной стоимости в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

В свою очередь под действительной стоимостью имущества понимается его рыночная стоимость.

Это следует из положений статьи 7 Федерального закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (далее – Закон № 135-ФЗ). Названная статья устанавливает следующее: если в нормативно-правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.

Это правило подлежит применению и в том случае, если в нормативно-правовом акте используются термины, определяющие вид стоимости объекта оценки, в том числе термины «действительная стоимость», «разумная стоимость», «эквивалентная стоимость», «реальная стоимость» и другие.

При этом под рыночной стоимостью имущества Закон № 135-ФЗ понимает наиболее вероятную цену, по которой объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, и на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства (ст. 3 Закона № 135- ФЗ).

Вопрос: в каком размере страховщик должен выплатить страховое возмещение, если стороны установили размер страховой суммы ниже страховой стоимости?

Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование), то при наступлении страхового случая страховая организация обязана возместить страхователю только часть понесенных им убытков.

По общему правилу в такой ситуации убытки возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Однако договором может быть предусмотрен и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Это интересно:  Основные принципы конституции рф

Пример из практики: суд признал, что страховая организация необоснованно выплатила страховое возмещение в меньшем размере

ОАО «В.» (страховщик) и ООО «С.» (страхователь) заключили договор страхования недвижимого имущества на случай утраты или повреждения, в том числе вследствие пожара. В результате пожара застрахованное имущество получило повреждения. В связи с неполной выплатой страховщиком страхового возмещения страхователь обратился в суд.

Суд первой инстанции удовлетворил заявленные требования. Апелляционный суд решение изменил, уменьшив сумму страхового возмещения. Он мотивировал это тем, что договор страхования стороны заключили на условиях неполного страхования, вследствие чего сумма подлежащего выплате страхового возмещения должна быть сокращена пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

ООО «С.» обратилось в суд с кассационной жалобой. Кассационная инстанция не согласилась с постановлением апелляционной инстанции и поддержала решение суда первой инстанции по следующим основаниям. Статья 949 Гражданского кодекса РФ устанавливает в качестве основной пропорциональную систему возмещения причиненных убытков в имущественном страховании. То есть при страховании имущества не в полной страховой стоимости (в меньшем размере) сумма подлежащего выплате страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

Цель имущественного страхования – возмещение причиненного негативными факторами ущерба застрахованным объектам. Однако размер страхового возмещения не всегда совпадает с размером причиненного ущерба. Соотношение между этими величинами зависит от таких факторов, как страховая сумма, страховая стоимость и система страхового обеспечения. Страховое возмещение совпадает с причиненными убытками только при страховании имущества в полной страховой стоимости. При неполном страховании применяется пропорциональная система страхового возмещения, поэтому часть убытков не возмещается, оставаясь на собственном риске страхователя и побуждая его принимать меры, направленные на сохранение имущества, проведение предупредительных мероприятий, а также на страхование имущества в полной страховой стоимости.

Пример из практики: суд установил, что страхователю должно быть выплачено страховое возмещение в более высоком размере

ООО «У.» (страхователь) и ООО «С.» (страховщик) заключили договор страхования средств наземного транспорта. В результате ДТП автомобилю причинены повреждения (конструктивная гибель транспортного средства). Страховщик произвел страховую выплату в размере, пропорциональном отношению страховой суммы к действительной стоимости объекта страхования.

ООО «У.» не согласилось с таким размером страхового возмещения и обратилось в суд с иском о взыскании страховой выплаты в размере фактического ущерба. Суд первой инстанции иск удовлетворил. Однако страховая организация обратилась с апелляционной жалобой.

Суд апелляционной инстанции не нашел оснований для отмены решения суда по следующим основаниям. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком (п. 1 ст. 947 ГК РФ).

По условиям договора страхования страхователь имеет право требовать от страховщика уплаты страхового возмещения в размере прямого действительного ущерба в пределах страховой суммы.

При полной гибели средства наземного транспорта ущерб определяется в размере страховой суммы за вычетом стоимости остатков, пригодных к использованию.

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то такой договор является договором неполного имущественного страхования. По договору неполного имущественного страхования в зависимости от конкретных согласованных сторонами условий такого договора страховщик обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков либо пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, либо в более высоком размере, но не выше страховой суммы (ст. 949 ГК РФ).

Рассматриваемый договор является договором неполного имущественного страхования, поскольку страховая сумма составляет 60,5 процента от действительной стоимости автомашины.

Правила страхования средства наземного транспорта предусматривают следующее: если на момент наступления страхового случая страховая сумма окажется меньше действительной стоимости объекта страхования, то страховая выплата производится в размере, пропорциональном отношению страховой суммы к действительной стоимости объекта страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Таким образом, порядок выплаты страхового возмещения по договору неполного имущественного страхования и размер такого страхового возмещения определяются в соответствии с конкретными условиями договора страхования.

По условиям договора страхования страхователь имеет право требовать от страховщика уплаты страхового возмещения в размере прямого действительного ущерба в пределах страховой суммы. Страховая выплата производится в размере убытка без учета износа, подтвержденного документально на СТО по выбору страхователя либо на основании независимой экспертизы. При полной гибели средства наземного транспорта ущерб определяется в размере страховой суммы за вычетом стоимости остатков, пригодных к использованию. Страховая выплата по договору производится в размере фактической стоимости восстановления на основании документов СТО страхователя без учета износа.

Следовательно, в договоре страхования стороны согласовали условия о том, что при наступлении страхового случая (в т. ч. полной гибели транспортного средства) страховое возмещение выплачивается страховщиком страхователю в более высоком размере, чем указано в абзаце 1 статьи 949 Гражданского кодекса РФ. То есть в размере фактических расходов, но не выше страховой суммы, как это установил абзац 2 статьи 949 Гражданского кодекса РФ.

Как показывает судебная практика, если в договоре страхования стороны определили, что страховая сумма не может превышать действительную стоимость застрахованного имущества, то при наступлении страхового случая в виде полной утраты имущества страховщик должен выплатить страховое возмещение в размере действительной стоимости имущества, который согласовали стороны.

При этом если страховщик указывает, что действительная стоимость имущества составляет меньшую сумму, то его возражения не имеют правовых оснований, если нет доказательств недостоверности представленных страхователем сведений о действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Кроме того, размер страховой суммы страховщик может оспорить, только если он не воспользовался правом на оценку страхового риска и был введен в заблуждение страхователем (ст. 948 ГК РФ).

Вопрос: можно ли при определении размера страховой выплаты отнести к реальным убыткам потерпевшего утраченную товарную стоимость?

На сегодняшний день размер страховой выплаты определяется в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса РФ. В случае повреждения имущества потерпевшего убытки подлежат возмещению в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая. Президиум ВАС РФ разъяснил, что при определении размера страховой выплаты затраты на восстановление имущества не ограничиваются расходами на материалы, запасные части и ремонтные работы. К таким затратам можно также отнести реальные убытки потерпевшего, в частности, утраченную товарную стоимость (постановление Президиума ВАС РФ от 4 сентября 2012 г. № 3076/12).

Учет износа при определении размера страхового возмещения

Стороны по договору страхования могут установить, что размер страхового возмещения определяется с учетом износа застрахованного имущества. При этом стороны вправе исходить из фактического износа либо предусмотреть иной порядок определения износа, либо вообще не указывать, что при определении страхового возмещения учитывается размер износа.

Если при заключении договора стороны согласовали порядок определения износа как уменьшение первоначальной стоимости в процентном отношении через определенный договором период времени, то именно этот порядок суд применяет при определении страховой суммы.

Однако в том случае, когда в договоре страхования стороны не согласовали, что страховое возмещение определяется с учетом износа, страховая компания не вправе ссылаться на необходимость его определения и уменьшения выплаты на процент износа.

Пример из практики: суд указал на отсутствие оснований для применения процента износа здания при расчете страхового возмещения

ООО «В.» (страхователь) и ОАО «А.» (страховщик) заключили договор страхования. Объектом страхования по договору выступает двухэтажное деревянное здание. В период действия договора страхования в здании произошел пожар, в результате которого здание и находившееся в нем имущество были уничтожены. Согласно данным экспертного исследования, техническое состояние дома, физический износ которого после пожара составил 81 процент, характеризуется как негодное.

В связи с тем, что страховщик не выплатил страховое возмещение, ООО «В.» обратилось в суд с иском. Суд иск удовлетворил. Страховая компания обратилась в суд с кассационной жалобой.

По ее мнению, суды неправильно определили размер ущерба, причиненного страхователю: такой размер суды установили без учета действительной страховой стоимости дома на момент заключения договора страхования и без учета процента износа дома на момент наступления страхового случая.

Кассационная инстанция согласилась с позицией, которую высказали нижестоящие суды. Факт наступления страхового случая подтверждается актом о пожаре и постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству. Следовательно, страховая организация обязана выплатить истцу страховое возмещение.

Стороны определили, что страховая сумма в любом случае не может превышать действительную стоимость (страховую стоимость) здания на момент заключения договора страхования. Такая страховая стоимость здания, указанная в договоре страхования, в соответствии со статьей 948 Гражданского кодекса РФ не может быть впоследствии оспорена иначе, как при доказанности умысла страхователя на введение страховщика в заблуждение относительно такой стоимости.

Определение размера процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с просрочкой выплаты страхового возмещения

Если страховщик не выплачивает страховое возмещение в установленный срок, то в связи с просрочкой с него можно взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами. При расчете процентов имеет значение правильное определение границ временного интервала, в течение которого лицо неправомерно пользуется денежными средствами. Как показывает судебная практика, суд взыскивает проценты с момента истечения срока, установленного договором для исполнения страховщиком обязанности выплатить возмещение. При этом страховая организация должна выплатить проценты до даты выплаты страхового возмещения.

Следовательно, в связи с просрочкой страховщиком выплаты страхового возмещения по договору страхования суды начисляют проценты за пользование чужими денежными средствами с момента истечения срока для исполнения такого обязательства, содержащегося в договоре, до даты выплаты страхового возмещения в полном объеме.

Это интересно:  Технический директор должностные обязанности

Пример из практики: суд указал, что проценты должны исчисляться с момента истечения срока для исполнения такого обязательства до даты выплаты страхового возмещения

ООО «Э.» (страхователь) и ОАО «П.» (страховщик) заключили договор страхования автомобиля. В результате ДТП застрахованное транспортное средство получило механические повреждения. Посчитав, что страховщик при выплате страхового возмещения использовал сведения недостоверного отчета, страхователь обратился в суд с иском о взыскании оставшейся части страхового возмещения. Кроме этого, страхователь потребовал взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами.

Суд первой инстанции удовлетворил заявленные требования в полном объеме на основании статей 395 и 929 Гражданского кодекса РФ. Решением суда со страховой компании в пользу страхователя взыскано недовыплаченное страховое возмещение, размер которого определен с учетом данных экспертизы, назначенной судом с целью определения размера реального ущерба. Апелляционный суд решение оставил без изменения.

Не согласившись с судебными актами, страховая компания обратилась с кассационной жалобой в суд. По мнению страховщика, проценты за пользование чужими денежными средствами следовало исчислять с момента начала просрочки страховщика (даты, когда ему представлены все необходимые по страховому случаю документы для выплаты). То есть с даты вступления решения суда о взыскании страхового возмещения в законную силу. Поскольку только в процессе судебного разбирательства спорная сумма страхового возмещения была уточнена отчетом эксперта и сметой.

Кассационный суд не нашел оснований для отмены судебных актов по следующим основаниям.

По правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Применение ответственности, предусмотренной статьей 395 Гражданского кодекса РФ, является последствием просрочки или неисполнения денежного обязательства страховщика по договору страхования (п. 1 постановления от 8 октября 1998 г. Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

При этом, как разъяснил Президиум ВАС РФ в пункте 24 информационного письма от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования», обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре. За просрочку исполнения денежных обязательств начисляются проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом или договором.

Транспортная компания Шелковый путь»

г. Санкт-Петербург,
ул. Маршала Новикова
д. 41 /1
silkhway@yandex.ru

Страхование грузоперевозок. Страховое возмещение.

15.РАЗМЕР СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

15.1.Страховое возмещение выплачивается Страховщиком в размере причиненного ущерба/вреда, подлежащего возмещению в соответствии с действующим законодательством, но не выше страховой суммы/лимитов ответственности, предусмотренных Договором страхования.

15.2.Размер страхового возмещения определяет Страховщик на основании полученных документов и, при необходимости, заключений независимых экспертов. В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба/вреда, каждая из сторон имеет право потребовать проведения независимой экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае если по результатам экспертизы будет установлено, что отказ Страховщика в выплате страхового возмещения был необоснованным, Страховщик принимает на себя расходы по данной экспертизе. Страховщик вправе при необходимости запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у третьих лиц, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

15.3.При наличии различных методов или методик оценки или экспертизы должен применяться метод, определяющий возмещение ущерба/вреда при наиболее экономичных (наименьших) затратах, если иное не предусмотрено Договором страхования. В частности, должны приниматься во внимание наименьшие из цен, существующих в том месте, где находится место причинения ущерба/вреда или место нахождения/жительства Страхователя (Выгодоприобретателя, Застрахованного лица), и наибольшие из показателей остаточной стоимости и износа (коэффициента износа, амортизации), применяемых при оценке соответствующего ущерба/вреда.

15.4.При определении размера страхового возмещения учитываются также документально подтвержденные расходы для выяснения и установления размера ущерба/вреда, подлежащего возмещению Страховщиком, а так же расходы в целях уменьшения/предотвращения ущерба/вреда, подлежащего возмещению по Договору страхования, если такие расходы были необходимы и целесообразны или понесены по указанию Страховщика, даже в том случае, если соответствующие меры оказались безуспешными.

15.5.Определение размера убытков при страховании с валютным эквивалентом производится в порядке, предусмотренном соответствующими разделами настоящих Правил для страхования без валютного эквивалента. При страховании в валютном эквиваленте выплата страхового возмещения производятся в рублях по курсу Центрального Банка Российской Федерации, установленному для соответствующей иностранной валюты на дату наступления страхового случая, а если установить такую дату не возможно — на документально подтвержденную дату обнаружения наступления страхового случая и не превышающему максимального курса для выплат, установленного в Договоре страхования. Под максимальным курсом для выплат понимается курс соответствующей иностранной валюты на дату заключения Договора страхования, увеличенный на ожидаемый процент роста курса соответствующей иностранной валюты и согласованный сторонами при заключении Договора страхования. Если курс соответствующей иностранной валюты на дату выплаты страхового возмещения превысит максимальный курс для выплат, то размер страхового возмещения определяется исходя из максимального курса для выплат.
В случаях, разрешенных действующим законодательством Российской Федерации, выплата страхового возмещения производится в иностранной валюте.

15.6.Если на момент наступления страхового случая страховая сумма окажется ниже действительной стоимости утраченного, погибшего или поврежденного застрахованного имущества, то сумма страхового возмещения должна быть уменьшена пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости застрахованного имущества, если Договором страхования не предусмотрено иное. Действие данного положения распространяется на каждый предмет застрахованного имущества в отдельности.

15.7.Если ущерб/вред вследствие страхового случая по Договору страхования подлежит возмещению по другим договорам страхования, то Страховщик возмещает его пропорционально отношению соответствующей страховой суммы по Договору страхования к общей страховой сумме по всем таким договорам страхования. При этом каждая из страховых организаций производит выплату страхового возмещения в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному ею договору к общей сумме по всем заключенным Страхователем договорам страхования данного застрахованного имущества, и Страховщик производит выплату страхового возмещения лишь в части, приходящейся на его долю. Если Договором страхования предусмотрена франшиза и Страхователь имеет право на возмещение ущерба вследствие страхового случая по Договору страхования со стороны других страховых компаний, то сумма страхового возмещения по всем договорам страхования не может быть выше суммы такого ущерба за минусом франшизы.

15.8.Договором страхования может быть предусмотрено, что в случае повреждения/утраты индивидуальной фирменной заводской упаковки единицы застрахованного груза, при условии, что сама единица застрахованного груза не пострадала, Страховщик возмещает Страхователю ущерб в отношении такой единицы застрахованного груза в размере, установленном Договором страхования в процентном отношении от страховой стоимости единицы застрахованного груза, при этом предоставлять документы о произведенной оценке поврежденного груза не требуется, факт повреждения индивидуальной фирменной заводской упаковки единицы застрахованного груза подтверждается документами, оформленными в соответствии с правилами, установленными для данного вида перевозки, действующими на территории, на которой осуществлялась перевозка груза. Если индивидуальная фирменная заводская упаковка единицы застрахованного груза имеет несколько повреждений, размер ущерба не суммируется, в расчет принимается наибольший размер ущерба, определенный в соответствии с данным пунктом настоящих правил и Договором страхования.

15.9.Страхователь (Выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая, в результате которого было повреждено застрахованное имущество, вправе с согласия Страховщика отказаться от своего права собственности на застрахованное имущество в пользу Страховщика (сделать заявление об абандоне) и получить страховое возмещение в размере страховой суммы. Право Страхователя (Выгодоприобретателя) на абандон не освобождает его от обязанности принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба при наступлении страхового случая. Если Договором страхования не предусмотрено иное, заявление об абандоне не может быть сделано Страхователем (Выгодоприобретателем) под условием и не может быть взято обратно.

16. СУБРОГАЦИЯ

16.1. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком.

16.2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за убытки.

16.3. Страхователь или Выгодоприобретатель обязаны передать Страховщику все документы и доказательства наступления страхового случая, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования.

16.4.Если Страхователь (Выгодоприобретатели / Застрахованные лица) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещаемые Страховщиком, а также если осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателей / Застрахованных лиц), то Страховщик освобождается от обязанности осуществить страховое возмещение полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной в качестве страхового возмещения суммы.

17. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

17.1. Споры, возникающие между Страхователем/Выгодоприобретателем и Страховщиком по Договору страхования, разрешаются путем переговоров.

17.2. При недостижении согласия спор разрешается в судебном порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации в суде, по месту нахождения Страховщика, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Статья написана по материалам сайтов: studfiles.net, nalogobzor.info, silkhway.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector