Страхование вкладов физ лиц

Все вклады ВТБ застрахованы в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года.

Указанная норма закона распространяется на вклады в банках, в отношении которых наступил страховой случай после 29 декабря 2014 года.

В случае если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Для получения возмещения по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, вкладчик должен обратиться в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченный банк-агент) с заявлением по специальной форме. Заявление принимается при предъявлении документа, удостоверяющего личность.

В соответствии с законодательством Российской Федерации подлежат обязательному страхованию денежные средства:

  • срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
  • текущие счета, в том числе используемые для расчётов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
  • средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
  • средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные;
  • средства на счетах эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их государственной регистрации (для страховых случаев, наступивших после 01.04.2015).

Не подлежат страхованию денежные средства:

  • средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);
  • размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  • размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
  • являющиеся электронными денежными средствами;
  • размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами, по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
  • переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
  • средства на обезличенных металлических счетах.

Как работает российская система страхования вкладов

Исторически в России банковский депозит является самым популярным способом сбережения денежных средств. С развитием банковских технологий процесс управления личными финансами стал удобнее и проще – наши зарплаты и пенсии зачисляются на банковские счета, а интернет-банкинг позволяет, не выходя из дома, размещать эти средства на депозитах с лучшими условиями. Безусловно, ведущим фактором, поддерживающим столь высокую степень доверия наших граждан к данному способу сбережений, является государственная система страхования вкладов. Многие из нас слышали об этой системе, но ее устройство познают единицы и, как правило, в результате наступления страхового случая. В настоящей статье мы постараемся восполнить этот пробел знаний и расскажем, как работает российская система страхования вкладов.

Система страхования вкладов и Агентство по страхованию вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) — это эффективный механизм защиты, предусматривающий страхование вкладов физических лиц государством. При наступлении страхового случая выплата вкладчикам возмещения осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Его создание было вызвано волной банкротств финансовых учреждений, прокатившейся по России в конце 90-х годов. Так, 23 декабря 2003 года был принят федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», для успешной реализации норм которого в 2004 г. и было создано АСВ.

Агентство ведет реестр участников ССВ, выплачивает страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, а также управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ). За все время существования АСВ (с 2004 по январь 2013 г.) было зафиксировано 130 страховых случаев, за получением страхового возмещения обратились 388,3 тыс. человек, которым было выплачено 72,7 млрд. рублей.

Аналогичные ССВ системы функционируют более чем в 100 странах и призваны предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность банковской системы и доверие к ней населения. О том, каким образом осуществляется страхование, и какое событие признается страховым случаем, мы расскажем далее.

Механизм страхования вкладов

Процесс страхования вкладов достаточно прост. Вкладчик вносит депозит в банк и оформляет депозитный договор. Специального договора страхования вклада заключать не нужно: все технические моменты взаимодействия с АСВ ложатся на плечи выбранного вами финансового учреждения. Ежеквартально банк оплачивает АСВ страховой взнос в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Таким образом, страховку оплачивают не вкладчики, а сами банки.

Страхованию подлежат все средства, размещенные на счетах физических лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых картах, кроме:

  • средств на счетах частных лиц – индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, а также на счетах адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления ими указанной деятельности;
  • вкладов на предъявителя;
  • средств, переданных физическим лицом банку в доверительное управление;
  • вкладов в драгоценных металлах;
  • электронных денежных средств;
  • вкладов, размещенных в зарубежных филиалах банков России.

Страховым случаем согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ является:

  • отзыв ЦБР или аннуляция лицензии банка, в котором у вас был размещен депозит;
  • мораторий ЦБР на удовлетворение требований других кредиторов банка.
Это интересно:  Енвд и осно одновременно в 2020 году

Такой исход возможен во время серьезных финансовых трудностей у банка, его полного разорения или же в период экономического кризиса. Далее мы рассмотрим, каким образом, и в каком размере вкладчики могут получить возмещение.

Страховое возмещение

Согласно Федеральному закону № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для страховых случаев, которые наступили после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения по счетам (вкладам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, увеличен до 1,4 млн рублей.

Важно запомнить, что если в банке, в отношении которого произошел страховой случай, у вас был не только депозит, но и кредит, то размер возмещения будет определяться, исходя из разницы между суммой вклада и ваших обязательств по кредиту.

Далее мы рассмотрим алгоритм действий вкладчиков и АСВ при наступлении страхового случая.

Что делать, если наступил страховой случай?

Порядок выплаты страхового возмещения регламентируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Согласно закону, АСВ в течение 7 дней со дня получения от банка реестра его обязательств перед вкладчиками, публикует в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка сообщение, содержащее данные о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения. Также АСВ в течение 1 месяца направляет сообщение каждому вкладчику банка, имеющему право на страховое возмещение. Кроме того, всю необходимую информацию клиенты могут получить и в самом банке.

Вкладчик или его представитель обязаны предъявить заявление по форме, указанной АСВ; документы, удостоверяющие их личность; документы на право наследования или использования денежных средств (при наличии). После этого АСВ предоставляет вкладчику выписку из реестров с указанием суммы возмещения и в течение 3-х рабочих дней со дня подачи вкладчиком заявления, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая, выплачивает возмещение.

Вкладчикам, получившим возмещение, предоставляется соответствующая справка, а ее копия направляется в банк. Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в реестре, он может предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие факт несоответствия суммы действительности. Агентство направляет их в банк, и тот в случае обоснованности претензий вкладчика должен в течение 10 дней внести в реестр изменения и уведомить об этом АСВ.

Выплата возмещения может осуществляться либо наличными, либо путем перечисления средств на счет, указанный вкладчиком. Прием заявления, документов и выплата возмещений может осуществляться АСВ с привлечением банков-агентов.

Подать заявление на получение страхового возмещения вкладчик может со дня наступления страхового случая и до окончания процесса ликвидации банка. Если клиент не успел этого сделать в отведенные сроки по уважительной причине (из-за тяжелого заболевания, долгосрочной командировки и т.д.), АСВ и после ликвидации примет его заявление и выплатит возмещение (без уважительной причины на это не стоит рассчитывать).

В заключение отметим, что, несмотря на отлаженность процесса возмещения и очевидную фундаментальность системы страхования вкладов, размер ее фонда не безграничен – в критический момент он сможет покрыть обязательства двух — трех крупных коммерческих банков. Поэтому при выборе сберегательной программы в первую очередь необходимо оценить надежность финансовой организации. Однако если вы предпочитаете высокодоходные вложения в малоизвестные банки, рекомендуется диверсифицировать свой депозитный портфель. Размещая в каждом из них не более 700 тыс. рублей, вы в большей степени застрахуете себя от финансовых потерь, даже в случае банкротства нескольких финансовых организаций.

Страхование вкладов физических лиц в банках

Созданием законодательной основы формирования системы страхования вкладов в банках РФ послужило принятие Закона о страховании вкладов физических лиц.

Целями системы страхованиявкладов являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепление доверия к российской банковской системе и стимулирование привлечения в нее сбережений населения. Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков.

Объектом страхованияявляются банковские вклады – денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банках на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.Страхование вкладов не требует заключения договора страхования.

Не подлежат страхованиюденежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и/или сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков РФ.

Страховым случаемпризнается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет.

Размер возмещения по вкладамкаждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком.

Это интересно:  Статья за вождение без прав

В случае если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте РФ по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Управление системой страхования вкладов обеспечивается Агентством по страхованию вкладов(далее – Агентство). Оно является некоммерческой организацией, действующей в организационно‑правовой форме государственной корпорации. Учредитель этого Агентства – Российская Федерация. При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство:

1) организует учет банков, вошедших в систему страхования вкладов (ведет реестр банков);

2) осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;

3) осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

4) размещает и инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в законодательном порядке.

Оно осуществляет и иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед ним целей. Данное Агентство является независимой организацией. Органы государственной власти не имеют права вмешиваться в его деятельность по реализации закрепленных за ним функций и полномочий.

Имущество Агентства формируется за счет имущественного взноса, страховых взносов, а также за счет доходов, получаемых Агентством от размещения денежных средств, средств от выпуска эмиссионных ценных бумаг и других поступлений. Имущественный взнос РФ в имущество

Агентства был осуществлен путем передачи ему государственной корпорацией «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» 3 млрд руб. Из указанной суммы 2 млрд руб. были направлены в фонд обязательного страхования вкладов и 1 млрд руб. – для формирования источников расходов Агентства на проведение мероприятий по созданию системы страхования вкладов.

Фонд обязательного страхования вкладовпринадлежит Агентству на праве собственности и обособляется от иного имущества Агентства. Он предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам. По фонду обязательного страхования вкладов ведется обособленный учет. Денежные средства фонда учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России. Последний не уплачивает процентов по остаткам денежных средств, находящимся на этом счете.

На фонд обязательного страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, когда его обязательства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Взыскание за счет фонда обязательного страхования по обязательствам Агентства, возникшим в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам, осуществляется только на основании судебного акта.

Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет:

1) страховых взносов, уплачиваемых банками;

2) пеней за несвоевременную и/или неполную уплату страховых взносов;

3) денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;

4) средств федерального бюджета в особых случаях;

5) доходов от размещения и/или инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

6) первоначального имущественного взноса.

Основным источником формирования фонда до 2005 г. были средства, переданные государством при создании Агентства. С октября 2004 г. в фонд стали поступать денежные взносы банков, и на начало 2005 г. объем его составил 4,6 млрд руб. По оценкам Агентства, ежегодно за счет взносов банков в фонд будет поступать до 8 млрд. рублей. Учитывая доходы от инвестирования свободных средств, к началу 2007 г. размер фонда увеличился до 41,7 млрд руб., а на начало 2008 г. он достигнет 68,1 млрд руб. Прогнозируемая величина фонда с учетом повышения размера возмещения по вкладам до 400 тыс. руб. в 2007 г. будет достаточной для необходимых выплат возмещения по вкладам без привлечения средств федерального бюджета.

Рассмотрим страховые взносы.Расчетным периодом для их уплаты является календарный квартал года.

Расчетная база для исчисления страховых взносов определяется как средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов, за исключением денежных средств во вкладах, которые не подлежат страхованию.

Ставка страховых взносов устанавливается советом директоров Агентства. Она не может превышать 0,15 % расчетной базы за последний расчетный период. В некоторых случаях ставка страхового взноса может быть увеличена до 0,3 % расчетной базы, но не более чем на два расчетных периода в течение 18 месяцев. На начальном этапе ставка страховых взносов установлена Агентством на максимальном уровне – 0,15 % средней величины вкладов населения за квартал. По мере роста финансовой устойчивости системы страхования размер ставки будет снижаться. В 2007 г. она была снижена до 0,13 %.

Ставка страховых взносов не может превышать 0,05 % расчетной базы с расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором сумма денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, включая денежные средства, инвестированные Агентством, превысит 5 % общей суммы вкладов в банках.

За несвоевременную или неполную уплату страховых взносов банки уплачивают пени.

Страховые выплатынаселению будут начинаться примерно через две недели после наступления страхового случая. Для этого сформирована оперативно действующая система выплат через уполномоченные банки‑агенты.

Это интересно:  Возможно ли вернуть страховку по кредиту

К Агентству, выплатившему возмещение по вкладу, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай.

Размещение и инвестирование временно свободных денежных средствфонда обязательного страхования вкладов осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых Агентством финансовых инструментов.

Направления, порядок и условия размещения и/или инвестирования, а также предельный размер размещаемых и инвестируемых денежных средств ежегодно определяются Советом директоров Агентства. Они могут быть размещены и инвестированы:

1) в государственные ценные бумаги РФ;

2) государственные ценные бумаги субъектов РФ;

3) облигации российских эмитентов;

4) акции российских эмитентов, созданных в форме ОАО;

5) паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов;

6) ипотечные ценные бумаги, выпущенные в соответствии с законодательством РФ об ипотечных ценных бумагах;

7) ценные бумаги государств, являющихся членами ОЭСР;

8) депозиты и ценные бумаги Банка России.

Размещение временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов в иные объекты инвестирования не допускается.

Контроль за функционированием системы страхования вкладовосуществляется Правительством РФ и Банком России путем участия их представителей в органах управления Агентством.

Активный этап формирования системы, на котором производился прием банков в систему страхования, начался в сентябре 2004 г. Для участия в системе страхования банки должны соответствовать определенным требованиям:

› иметь устойчивое финансовое положение;

› выполнять обязательные экономические нормативы;

› достоверно вести учет и отчетность;

› не иметь взысканий со стороны надзорного органа.

Решение о соответствии банка установленным требованиям принимает Банк России. С момента внесения банка в реестр банков – участников системы его вклады считаются застрахованными.

В 2005 г. работа по отбору банков в систему страхования в основном завершилась. По состоянию на 1 января 2006 г. в системе был зарегистрирован 931 банк, что составило 74 % количества действовавших в России кредитных организаций. На долю банков – членов системы страхования вкладов приходится около 99 % всех вкладов физических лиц.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

37.252.1.220 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.

Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)

очень нужно

Страхование вкладов

Страхование вкладов – система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта.

История страхования вкладов

Первая система обязательного страхования вкладов физических лиц появилась в США во время Великой депрессии в 1933 году на основании Акта Гласса-Сигала. Сначала специально созданная Федеральная корпорация страхования депозитов выплачивала не более 5 тыс. долларов на одного вкладчика. Впоследствии эта сумма была увеличена до 100 тыс. На зиму 2017 года она составляет 250 тыс. долларов. Аналогичные системы страхования вкладов существуют и в других странах.

Страхование банковских вкладов в России

В России система страхования вкладов физических лиц впервые появилась с принятием Федерального законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В 2004 году было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

При этом обязательное страхование вкладов физических лиц в РФ служит условием получения лицензии на привлечение денег граждан.

Размер компенсации по страхованию вкладов

При наступлении страхового случая у банка возмещения выплачиваются не только физическим лицам, но и — во вторую очередь — индивидуальным предпринимателям (ИП). Российские клиенты получают 100%* от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. Также, с 1 января 2020 года система страхования вкладов распространится на микро- и малый бизнес. В случае отзыва Центробанком лицензии компания, входящая в Реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, сможет вернуть размещенные на счете или депозите деньги в пределах 1,4 миллионов рублей.

При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента.

*Однако в случае наличия кредита в этом же банке, клиент получит сумму вклада за вычетом суммы долга.

К нестраховым, т. е. не подпадающим под систему страхования вкладов физических лиц, относятся следующие виды средств:

  • вклады на предъявителя;
  • средства, переданные банку в доверительное управление;
  • вклады в зарубежных филиалах российских банков;
  • денежные переводы без открытия счета;
  • средства на обезличенных металлических счетах.
  • Для того чтобы гарантированно получить компенсацию в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, вкладчику необходимо убедиться в том, что кредитная организация, в которой он открывает счет, является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Такую информацию можно получить, например, на сайте АСВ.

    Статья написана по материалам сайтов: mir-procentov.ru, studopedia.ru, www.banki.ru.

    Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий

    Adblock
    detector