Особенности заключения договоров страхования

Абрамов Виктор Юрьевич, кандидат юридических наук, заместитель генерального директора САК «ЭНЕРГОГАРАНТ».

В статье приводятся особенности заключения договоров страхования гражданской ответственности.

Ключевые слова: страхование ответственности; деликтная ответственность; договорная ответственность.

Legal peculiarities of making liability insurance contracts

Abramov Viktor Yuryevich, candidate of laws, deputy general director of Joint-stock Insurance Company «ENERGOGARANT».

In the article peculiarities of making civil liability insurance contracts are listed.

Key words: liability insurance; tortious liability; contract liability.

Страхование ответственности относится к разновидности имущественного страхования. Имущественное страхование, в свою очередь, подразделяется на четыре подвида:

страхование имущества, правовой режим которого определяется ст. 930 ГК РФ;

страхование ответственности за причинение вреда, правовой режим которого определяется ст. 931 ГК РФ;

страхование ответственности по договору, правовой режим которого определяется ст. 932 ГК РФ;

страхование предпринимательского риска, правовой режим которого определяется ст. 933 ГК РФ.

Объектами страхования ответственности в зависимости от его разновидностей являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование договорной или законной гражданской ответственности).

Страховым риском, который подлежит страхованию по договорам страхования ответственности, является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932 ГК РФ).

К числу общих признаков, свойственных страхованию ответственности, относится то, что в качестве объекта страхования должен выступать определенный имущественный интерес, побуждающий физических и юридических лиц вступать в страховые правоотношения. Кроме этого, право на получение страховой выплаты принадлежит тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Таким лицом является страхователь (выгодоприобретатель).

Кроме того, договор страхования ответственности является алеаторным обязательством, так как исполнение страховщиком своих обязанностей по страховой выплате обусловлено наступлением случайных обстоятельств, не зависящих от воли участников договора страхования.

Договор страхования ответственности является рисковым, так как возникновение ущерба или вреда у заинтересованных лиц обусловлено обстоятельствами, характеризующимися признаками вероятности и случайности. При заключении договора страхования ответственности между его участниками должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, предусмотренным ст. 942 ГК РФ.

Специфической особенностью договоров страхования ответственности является то, что выгодоприобретатель определяется и устанавливается законом: ст. 931 ГК РФ — страхование ответственности за причинение вреда; ст. 932 ГК РФ — страхование ответственности по договору.

По этим видам страхования выгодоприобретатели, в пользу которых подлежат заключению договоры страхования и которых впоследствии нельзя заменять, установлены законодателем. Причем в названных видах страхования выгодоприобретателями являются третьи лица по отношению к участникам договоров страхования.

Выгодоприобретателями, установленными законодателем, являются третьи лица, которым причиняется вред действиями страхователей или других названных в договоре лиц. Дело в том, что в соответствии с гражданским законодательством лица, которые своими виновными действиями причиняют вред другим лицам, несут бремя по возмещению причиненного вреда. Или, как называется в праве, возникает ответственность вследствие причинения вреда.

Указанная ответственность возлагается на причинителей вреда вне зависимости от того, имеются ли у них какие-либо правоотношения с потерпевшими или нет. Иначе говоря, обязательство по возмещению ущерба потерпевшим возникает у причинителей вреда из самого факта причинения вреда, именуемое как деликтное — внедоговорное обязательство. Правовой режим данных обязательств определен гл. 59 ГК РФ.

Поскольку выгодоприобретателей по данному виду страхования установил законодатель, то страхователь не вправе заменить их на других лиц или назначать иных выгодоприобретателей. Для данного вида страхования существенным обстоятельством является то, что страхователи страхуются в своем интересе, целью которого является отвратить от себя возможные в будущем расходы. Здесь следует отметить, что страховаться заинтересованные лица по данному виду страхования могут как в добровольном, так и в обязательном порядке.

Принцип добровольного страхования ответственности за причинение вреда заключается в том, что каждое лицо самостоятельно решает проблему покрытия своих возможных в будущем расходов, связанных с возмещением вреда третьим лицам, а именно за счет собственных средств или за счет страховой услуги, заплатив за эту услугу определенный минимум в виде страховой премии.

Что касается обязательного страхования гражданской ответственности, то в основу данного вида страхования заложен, как известно, принцип публичности, согласно которому государство обязывает указанных в законе лиц страховать свою ответственность перед другими лицами. Примером подобного вида страхования является Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» . Этот Закон обязывает всех владельцев источника повышенной опасности — транспортного средства страховать свою гражданскую ответственность в пользу лиц, которым может быть причинен вред, — выгодоприобретателей. Фактически этот Закон устанавливает участников страховых отношений по данному виду страхования, а именно: в качестве страхователей названы владельцы транспортных средств, а в качестве выгодоприобретателей — лица, которым в результате ДТП может быть причинен вред, — потерпевшие.

СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.

По другому виду страхования гражданской ответственности, а именно ответственности по договору, — ст. 932 ГК РФ, фигура выгодоприобретателя также определяется законодателем. В частности, в качестве выгодоприобретателя по данному виду страхования может выступать только третье лицо — контрагент страхователя по соответствующему гражданско-правовому договору, так как объектом страхования по данному виду страхования является риск неисполнения страхователем своих обязательств по договору перед контрагентом. Поэтому риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен, — п. 3 ст. 932 ГК РФ.

Гражданским кодексом РФ предусмотрен еще один вид имущественного страхования, в котором в качестве выгодоприобретателя может быть назначен только непосредственно сам страхователь, т.е. страхователь и выгодоприобретатель должны выступать в одном лице. Речь идет о страховании предпринимательского риска. По данному виду страхования законодатель совершенно однозначно определил, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Более того, договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Причем договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя — ст. 933 ГК РФ.

В качестве страхователей по данному виду страхования вправе выступать только предприниматели, деятельность которых направлена исключительно на извлечение прибыли. А поскольку любая предпринимательская деятельность связана с риском неполучения предполагаемых доходов от вложенных в данную деятельность средств, то этот риск будет нести только то лицо, которое вложило определенные средства в свою предпринимательскую деятельность.

При этом следует отметить, что предпринимательская деятельность — это самостоятельная деятельность, направленная на систематическое извлечение прибыли, которой занимается непосредственно предприниматель, и, соответственно, риск неполучения доходов несет только он. Следовательно, получателем страхового возмещения по договору страхования предпринимательского риска должен выступать непосредственно сам предприниматель — лицо, застраховавшее свою деятельность.

Раскрывая правовое положение выгодоприобретателей в договорах страхования, следует остановиться и на процедуре их замены, установленной законодателем. Здесь сразу же следует оговорить, что процедура замены выгодоприобретателя в страховании имеет свои особенности, тем более что общие правила замены третьих лиц в гражданско-правовых договорах подробно не прописаны в ст. 430 ГК РФ, кроме одного условия, исключающего замену третьего лица. Речь идет о реализации третьим лицом своего права на получение исполнения по договору, что лишает кредитора права заменить третье лицо. Это единственное правило из общих положений ГК РФ, касающееся вопроса замены третьего лица. Другие специальные правила содержатся в гл. 48 Гражданского кодекса РФ, посвященной страхованию.

Это интересно:  Дебиторская задолженность в балансе из чего складывается

Что касается застрахованного лица в страховании ответственности, то оно участвует только в одном виде имущественного страхования — страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). Это объясняется правовой конструкцией договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда, позволяющей страховать ответственность не только самого страхователя, но и лиц, на которых такая ответственность может быть возложена. Причем законодатель в п. 2 ст. 931 указывает, что лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Назначается застрахованное лицо в договоре страхования ответственности за причинение вреда только страхователем.

В рассматриваемом виде страхования правовое положение застрахованного лица менее устойчиво, нежели в договорах личного страхования, так как в договоре страхования ответственности за причинение вреда застрахованное лицо может быть заменено в любое время до наступления страхового случая. Это прямо следует из п. 2 ст. 955 ГК РФ. Для этого вполне достаточно уведомить о предстоящей замене застрахованного лица. Столь неустойчивое положение застрахованного лица в договоре страхования гражданской ответственности за причинение вреда объясняется особенностью объекта.

Дело в том, что застрахованное лицо в договоре страхования ответственности за причинение вреда появляется по воле страхователя, которая обусловлена заинтересованностью в том, чтобы отвратить от себя возможные в будущем убытки за действия застрахованного лица. В качестве примера можно привести конструкцию ст. 1068 ГК РФ, согласно которой юридическое лицо несет ответственность за вред, причиненный его работником. Например, автокомбинат, в котором работает значительное количество работников — водителей, вправе застраховать гражданскую ответственность этих водителей, эксплуатирующих транспортные средства (источник повышенной опасности), принадлежащие автокомбинату. Ведь если водители автокомбината в процессе эксплуатации транспортных средств причинят кому-либо имущественный ущерб, то согласно ст. 1068 ГК РФ данная ответственность может быть возложена непосредственно на автокомбинат как владельца источника повышенной опасности. Заключая договоры страхования, автокомбинат страхует, прежде всего, свою ответственность как ответственность юридического лица, т.е. в своем страховом интересе, а не в интересе водителей — застрахованных лиц, которые тем более являются заменяемыми в период действия договора страхования.

На практике зачастую, когда в договорах страхования ответственности за причинение вреда страхователь страхует не свою ответственность, а другого лица, возникает вопрос о том, что же побуждает страхователя к этому. Или, иначе говоря, страхователя что-то должно побуждать к страхованию ответственности другого лица, а по сути — противоправных действий этого лица. В противном случае трудно найти здравый смысл в действиях страхователя для того, чтобы обосновать безвозмездное страхование противоправных действий другого лица «просто так». Здесь вполне очевидно, что побуждает страхователя к этому имущественный интерес в том, чтобы гражданская ответственность застрахованного лица не наступила. Поэтому ответ на поставленный вопрос может быть только один: страхователя к этому побуждает имущественная заинтересованность в отвращении от себя в будущем возможных убытков из-за действий другого лица, с которым страхователя связывают определенные имущественные отношения.

Порядок заключения договора страхования

Страхование все сильнее входит в нашу жизнь, есть много видов обязательного страхования, а добровольное страхование жизни и здоровья, вообще вещь необходимая, поэтому важно знать порядок заключения договора страхования, он всегда заключается письменно, если письменная форма не соблюдена, он не будет действительным.

Это не касается договора обязательного госстрахования. Также договор можно заключить, если страховщик вручит страхователю страховой полис или сертификат, подписанный страховщиком на основании его заявления, принятие этих документов означает, что он согласен заключить договор.

Если заключается договор по страхованию имущества, страховщик может осмотреть его и назначить экспертизу, чтобы определить реальную стоимость.

Если речь идет о личном страховании, то страховщик может обследовать страхуемого и узнать его здоровье.

Особенности заключения договора страхования

В договоре обязательно должны содержаться существенные условия. Нужно, чтобы упоминался объект страхования, все страховые риски после наступления которых, страховщик должен компенсировать ущерб, размер этого возмещения и порядок его получения.

Должна быть указана страховая сумма, она может быть определена договором или законом, на ее основании рассчитываются взносы и выплаты по страхованию.

  • Нужно точно указывать размер страховой премии, которую страхователь будет выплачивать страховщику, важен и точный срок договора, то есть, период покрытия рисков страховщиком
  • В договоре должен быть перечень исключений, это основания при которых страховщик может не выплачивать никакого возмещения. Общие исключения перечислены в законе.

Невозможно получить компенсацию при ядерном взрыве и радиоактивном заражении, не страхуется ущерб от военных действий и маневров, а также от забастовок, гражданских воин и народных волнений.

Страховщик не обязан компенсировать убытки по имущественному страхованию, если имущество было конфисковано, изъято или уничтожено по распоряжению госорганов.

Довольно часто в условиях договора прописана франшиза, такой подход страховщик может предложить при страховании имущества, то есть, страховщик сможет не возмещать мелкие убытки, если наступит страховой случай, стоимость страхования в этом договоре также снижается.

  • Франшиза устанавливается в абсолютной или относительной величине к страховой сумме и оценке конкретного объекта страхования, также это может быть процент от величины возможного ущерба.
  • Франшиза может быть условной или безусловной. Если она условная, то у страховщика не будет обязательств по выплатам до тех пор, пока размер ущерба не превысит размер франшизы.
  • При этом он в любом случае, должен компенсировать фактический ущерб для застрахованного независимо от размера франшизы. Если франшиза безусловная и фактический ущерб превысит ее, то при выплате компенсации из нее вычитается размер франшизы.

В целом, безусловная франшиза менее выгодна страхователю, даже с учетом снижения цены страховки. В договоре должен указываться момент наступления ответственности страховщика, то есть, когда договор вступает в силу и в каком порядке вносятся страховые взносы.

В ГК записано, что договор считается действительным, как только страхователь начнет уплату страховых взносов, до его уплаты ответственность страховщика не наступает. В договоре может быть прописана конкретная дата, с наступления которой начинается ответственность страховщика, часто это сама дата подписания договора.

Очень важно, чтобы в договоре четко регламентировалась выплата страховых взносов, если страхователь нарушает их, договор теряет силу.

Часто договор предусматривает уплату взноса в рассрочку, это более привлекательный вариант для потребителя. Если наступит страховой случай, а страхователь не уплатил взнос, сумма компенсации снизится на сумму задолженности.

Страховщик всегда должен знакомить страхователя с правилами страхования, у страхователя должна быть их копия вместе с договором. Если страхователь провел мероприятия по уменьшению риска страхового случая или если эта вероятность, наоборот, возросла, договор нужно перезаключить на новых условиях.

Если наступит страховой случай, страхователь должен получить полную компенсацию и возмещение расходов, которые он понес, чтобы уменьшить или предотвратить вред имуществу, но это должно предусматриваться в правилах страхования. Страховщик не имеет права разглашать информацию о страхователе, если того не требует закон.

  • Страхователь обязан своевременно вносить взносы, сообщать страховщику об обстоятельствах, могущих повлиять на страховой риск и принимать меры, чтобы ущерб имуществу снизился или не происходил, если даже наступит страховой случай.

Договор может предусматривать и другие обязанности сторон. Он заканчивается после истечения его срока, в том случае, если страховщик полностью исполнил свои обязательства, также можно расторгнуть договор страхования, если страхователь не уплатит взносы.

Договор будет прекращен, если страхователь прекратит свое существование как юридическое лицо или умрет физически. Эти же последствия наступят, если будет ликвидирован страховщик или суд признает договор недействительным.

Страхователь может в любой момент отказаться от договора, у него не будет обязательств по возврату страховой премии, если договор не предусматривает обратного.

Это интересно:  Когда вступает в силу договор об опс

Договор будет признан недействительным, если он был незаконным, у страховщика не было лицензии, лица, подписавшие его, превысили свои полномочия, договор был мнимым или заключенным с противоправными целями/

Понятие и правовые особенности договора страхования

Тема 6. Договор страхования.

6.1. Понятие и правовые особенности договора страхования.

6.2. Основное содержание и форма, заключение и действие договора страхования.

6.3. Изменение, расторжение и прекращение договора страхования.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекра­щении гражданских прав и обязанностей. При этом к договору при­меняются правила о двух- и многосторонних сделках (гл. 9 ГК РФ), а к обязательствам, возникающим из договора, применяются также общие положения об обязательствах (ст. 307—419 ГК РФ).

Из характерных особенностей возникновения (установления) и реализации страховых правоотношений имеет смысл здесь отметить следующие:

1) права и обязанности субъектов страховых правоотношений обусловлены характером объекта и цели страхования — защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев;

2) страховые правоотношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договора страхования, в кото­ром участвуют всегда только две стороны, включая и страхование объектов страхователя по одному договору страхования нескольки­ми страховщиками (сострахование);

3) страховые правоотношения имеют обязательственный характер.
Учитывая сказанное, можно предложить, например, следующее определение понятия «договор страхования». Договор страхованияпредставляет собой соглашение между страхователем и страховщи­ком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интере­сов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязан­ность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.

В этом определении понятия договора страхования более полно отражаются сущность и особенности данного договора.

Договору страхования присуши как особенные черты (в силу осо­бого предмета договора и его цели), так и общие для гражданско-правовых договоров.

Договор страхования является двух­сторонним договором, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. При этом у каждой стороны до­говора страхования имеются известные права и обязанности по отно­шению к другой стороне во отношения в целом, и второстепенное обязательство страхователя по уплате страховой премии, которое обеспечивает реализацию первого.

Договор страхования является возмездным договором. Под воз­мездным договором согласно ч. 1 ст. 423 ГК РФ понимается дого­вор, по которому сторона должна получить плату или иное предос­тавление за исполнение своих обязанностей. Указанные авторы вопреки определению понятия «страховая премия» как плата страховщику за страхование (ч. 1 ст. 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») утверждают, что это встреч­ное предоставление. Поскольку на договор страхования распрост­раняются правила о двухсторонней сделке, то правильнее страховую премию считать все-таки платой страхователя страховщику за стра­ховую услугу, оказываемую последним.

Возмездность договора страхования определяется нормами ст. 929, 934, 954 ГК РФ.

Договор страхования является консенсуальным договором, заклю­чаемым на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным (ст. 942 ГК РФ) и несущественным или дополни­тельным условиям (ч. 4 ст. 421 ГК РФ), и одновременно реальным. Реальным считается договор, когда для его заключения необходима передача соответствующего имущества (ч. 2 ст. 433 ГК РФ). Считая, что страховой взнос при уплате страховой премии в рассрочку не мо­жет именоваться имуществом в рамках ч. 2 ст. 433 ГК РФ и что стра­ховая премия может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от изменения обстоятельств (ст. 948, 959 ГК РФ), авторы учебного курса склонны не признавать реальность договора страхования.

Реальность договора страхования определяется платой страховой премии за страховую услугу в установленный договором срок, а еди­новременно или в рассрочку — это согласованное условие сторон. Кроме того, под передачей имущества согласно ст. 224 ГК РФ, на которую имеется ссылка в ч. 2 ст. 433, понимается вручение вещи, например, ее приобретателю. Здесь имеют место гражданско-пра­вовые отношения по поводу купли-продажи определенного имуще­ства, и, естественно, объектом этих отношений является имущество в виде определенной вещи. Объектом же договора страхования яв­ляются имущественные интересы, подлежащие страховой защите при наступлении страховых случаев в течение периода страхования. Страховая зашита, как известно, основана на специальном методе формирования страховщиком за счет уплачиваемых страхователя­ми страховых премий (взносов) страховых фондов (резервов) и ис­пользования их средств для выплаты страхователям (застрахованным лицам, выгодоприобретателям) страховых возмещений (обеспече­ний) при наступлении страховых случаев. Поэтому для уплаты стра­хователем страховой премии законом (ст. 954 ГК РФ) предусматри­вается возможность определять в договоре страхования внесение ее как единовременно, так и в рассрочку.

Названные авторы доказывают, что договор страхования являет­ся алеаторным, или рисковым, договором. Кратко о рисковом дого­воре можно сказать следующее. В рисковом договоре страхования вероятностный и случайный характер наступления определенного договором (законом) события исключает при его ненаступлении исполнение своего обязательства страховщиком, хотя встречное обя­зательство страхователя было своевременно исполнено.

Необходимо заметить, что кроме рисковых договоров страхова­ния имеются еще и договоры накопительно-сберегательного стра­хования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называе­мую «выкупную сумму» страхователю (выгодоприобретателю).

Договор страхования является самостоятельным договором, т.к. возникающие из него страховые правоотношения имеют самостоя­тельный характер. Договоры дополнительные (поручительства, бан­ковской гарантии, залога) предопределяются основной сделкой, по обеспечению которой принимаются соответствующие меры.

По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений они могут подразделять­ся на три группы. Договоры, заключаемые только в пользу страхова­телей (контрагентов страховщиков), договоры, заключаемые толь­ко в пользу выгодоприобретателей (третьих лиц), и договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений — по усмотрению сторон договора страховании.

К первой группе относятся договоры страхования предпринима­тельских рисков (ст. 933 ГК РФ). Вторая группа включает договоры страхования ответственности за причинение вреда и за нарушение договора (ст. 931, 932 ГК РФ). Третья группа, включающая догово­ры страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) и различные договоры личного страхования — страхования жизни, страхования от несчас­тных случаев, медицинского страхования и др. (ст. 934 ГК РФ), оп­ределяет получателя страховой выплаты по усмотрению сторон.

Выделяются также договоры обязательного и добровольного страхования. В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организа­ции страхового дела в РФ» по договору обязательного страхования страховые правоотношения устанавливаются и реализуются на ос­новании предписаний норм Закона. Договоры добровольного стра­хования заключаются на основе свободного волеизъявления сторон при установлении и реализации страховых правоотноше­ний в соответствии с правилами добровольного страхования, раз­рабатываемыми и утверждаемыми страховщиками.

«Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответству­ющего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщи­ком либо объединением страховщиков (правилах страхования)» — так определяет норма ч. 1 ст. 943 ГК РФ. Правила страхования явля­ются локальным нормативно-правовым актом страховщика, соот­ветствующим действующему страховому законодательству. Они со­держат общие для данного вида (подвида) страхования порядок и условия заключения и исполнения договора страхования, качествен­ные и количественные характеристики существенных и дополни­тельных условий для заключения договора, права, обязанности и ответственность сторон и других субъектов страховых правоотноше­ний (застрахованного лица, выгодоприобретателя). В правилах стра­хования, в частности, определяются:

1. заключаемые договоры определенной формы страхования (добровольного или обязательного страхования) и вида страховой защиты тех или иных материальных, нематериальных ценностей (благ);

2. субъекты страхования и лица, выступающие в их качестве, пре­дусмотренные для них ограничения;

3. перечень страховых рисков (страховых случаев), от которых страховая организация предлагает страховую защиту, а также собы­тия и/или их последствия, не признаваемые страховыми случаями;

4. порядок установления страховой суммы и срока страхования;

Это интересно:  Календарь статистической отчетности на 2020 год

5. применяемые страховые тарифы, понятие и порядок опреде­ления страховой премии и ее уплаты;

6. порядок заключения договора страхования, общие права и обя­занности сторон соглашения;

7. действия сторон договора страхования при наступлении стра­хового случая и порядок, условия выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения;

8. ответственность сторон договора страхования и порядок раз­решения спорных вопросов;

9. дополнительные условия страхования, порядок их установле­ния и включения в договор страхования.

Договор страхования заключается на основании правил страхо­вания, их положений, которые применяются с учетом конкретных особенностей предмета (объекта) страхования, рисковых обстоя­тельств, характерных для него возможностей и интересов сторон. Однако договор страхования не повторяет обычно полностью содер­жание правил страхования в силу того, что это самостоятельный до­кумент, содержащий наименование, реквизиты, подписи сторон, а также ссылку на заключение договора в соответствии с данными правилами страхования.

Существует точка зрения, согласно которой по норме ст. 943 ГК РФ правила страхования утверждаются страховщиком и лишь де­понируются для целей контроля в ФОНСД, но не подлежат согласо­ванию с этим органом, что предписывается Условиями лицензирова­нию страховой деятельности на территории РФ и объективно необ­ходимо. При этом нормы ст. 943 ГК РФ интерпретируются таким образом, что стороны договора вообще могут правилами страхования при его заключении не руководствоваться. Но если правила страхова­ния применяются, то стороны не обязаны во всем им следовать.

Такое толкование правовых норм ст. 943 ГК РФ превращает пра­вила страхования во второстепенный, вспомогательный документ, который не должен служить базовой организационно-правовой ос­новой для заключения договоров страхования и осуществления над­зора за страховой деятельностью со стороны самого страховщика и ФОНСД.

Норма ч. 2 ст. 1 ГК РФ о свободном установлении юридически­ми и физическими лицами своих прав и обязанностей на основе до­говора и определении любых, не противоречащих законодательству-РФ, условий договора также применима к страховым правоотноше­ниям, но применима она лишь за пределами действия механизма обеспечения гарантированности страховых выплат при наступлении страховых случаев по договору страхования, финансовой устойчи­вости, платежеспособности страховщика.

Правила страхования создают условия обеспечения таких гаран­тий, т.к. определяют исчерпывающий перечень страховых рисков (страховых случаев), от которых страховщик вправе страховать ус­тановленные правилами предметы (объекты) страхования, макси­мальный (предельный) объем страхового обязательства страховой организации, а также страховые тарифы (их структуру — при согла­совании правил страхования с ФОНСД), решающим образом опре­деляющие финансовую устойчивость и платежеспособность страхов­щика.

Анализ и оценка правил страхования, уровня и структуры страхо­вых тарифов ФОНСД и согласование правил страхования с этим ор­ганом имеют целью обеспечение платежеспособности страховых орга­низаций и исключение случаев неисполнения ими обязательств пе­ред страхователями, выгодоприобретателями, застрахованными лицами по страховым выплатам при наступлении страховых случаев.

При заключении же договора страхования необходимо соблюдать и согласовывать его сторонами существенные условия договора (учи­тывая и предельный объем страхового обязательства), которые пре­дусмотрены правилами страхования.

Поэтому редакцию текста ч. 1 ст. 943 ГК РФ о правилах страхо­вания нелогично и даже вредно трактовать как почти полное отри­цание необходимости применения этого важнейшего организаци­онно-правового документа страхования.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Особенности договора страхования

Договору страхования присущи как особенные черты (в силу особого предмета договора и его цели), так и общие для гражданско-правовых договоров. Как уже говорилось ранее, договор страхования является двухсторонним договором, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. При этом у каждой стороны договора страхования имеются известные права и обязанности по отношению к другой стороне. В связи с этим следует согласиться с мнением о том, что существует главное обязательство (страховщика перед страхователем по страховой выплате при страховом случае), определяющее особенности страхового правоотношения в целом, и второстепенное обязательство (страхователя по уплате страховой премии), которое обеспечивает реализацию первого [1] .

Договор страхования является возмездным договором. Согласно норме п. 1 ст. 423 ГК под возмездным договором понимается договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Возмездность договора страхования определяется нормами ст. 929, 934, 954 ГК РФ.

Договор страхования является одновременно консенсуальным и реальным договором. Консенсуальный характер договора определяется на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным (ст. 942 ГК) и несущественным (или дополнительным) условиям (п. 4 ст. 421 ГК). Реальность договора страхования определяется уплатой страховой премии за страховую услугу в установленный договором срок.

Договор страхования является алеаторным (или рисковым) договором. В рисковом договоре страхования вероятностный и случайный характер наступления определенного договором (законом) события исключает при его ненаступлении исполнение своего обязательства страховщиком, хотя встречное обязательство страхователя было своевременно исполнено.

Необходимо заметить, что кроме рисковых договоров страхования имеются еще и договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую выкупную сумму страхователю (выгодоприобретателю).

Договор страхования является самостоятельным договором, поскольку возникающие из него страховые правоотношения имеют самостоятельный характер. В то время как договоры дополнительные (поручительства, банковской гарантии, залога) предопределяются основной сделкой, по обеспечению которой принимаются соответствующие меры.

Виды страховых договоров

По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений договоры страхования могут подразделяться на три группы:

  • 1) договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контрагентов страховщиков);
  • 2) договоры, заключаемые только в пользу выгодоприобретателей (третьих лиц);
  • 3) договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений – по усмотрению сторон договора страхования.

К первой группе относятся договоры страхования предпринимательских рисков (ст. 933 ГК). Вторая группа включает договоры страхования ответственности за причинение вреда и за нарушение договора (ст. 931, 932 ГК). Третья группа включает договоры страхования имущества (ст. 930 ГК) и различные договоры личного страхования – страхования жизни, страхования от несчастных случаев, медицинского страхования и др. (ст. 934 ГК). В этом случае получатель страховой выплаты определяется по усмотрению сторон.

Выделяют также договоры обязательного и добровольного страхования. В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона о страховании страховые правоотношения по договору обязательного страхования устанавливаются и реализуются на основании предписаний норм ГК и указанного Закона. Договоры добровольного страхования заключаются на основе свободного волеизъявления сторон при установлении и реализации страховых правоотношений в соответствии с правилами добровольного страхования, разрабатываемыми и утверждаемыми страховщиками. Согласно ст. 927 ГК добровольное страхование должно опосредствоваться договором. Отношения сторон при обязательном страховании, осуществляемом в силу закона, также должны быть основаны на договоре. В данном случае обязательный характер страхования означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

В п. 3 ст. 927 ГК особо выделено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, которые предоставляются из соответствующего бюджета. Именуемый «обязательным государственным страхованием«, этот последний вид страхования, отличающийся помимо источника средств для страхования кругом участников, может также быть основан на договоре страхования наряду со страхованием, осуществляемым непосредственно на основании закона и иных правовых актов (см. п. 2 ст. 969 ГК).

Статья написана по материалам сайтов: za-strahovanie.ru, studopedia.ru, studme.org.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector