+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Как отказаться от навязанной страховки по кредиту

◔ Время чтения 18 мин.

Нет времени вникать? Тогда вам ⇨сюда⇦.

Содержание

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Отказаться от страховки можно. Сделать это можно как до, так и после получения кредита. Разница состоит в том, что отказ от страховки до и после получения кредита возможен по различным юридическим основаниям, которые будут рассмотрены в этой статье.

Банк не вправе навязывать вам приобретение страховки жизни, утраты трудоспособности и прочих рисков при заключении кредитного договора.

Запрет на навязывание дополнительных услуг за плату прямо установлен ст.16 Закона о защите прав потребителей.

ст.16 Закона о защите прав потребителей

Наша судебная практика это подтверждает.

Вот пример выигранного нами дела, когда мы доказали факт навязывания страховки, хотя в кредитном договоре прямо не было указано на обязанность заемщика заключить договор страхования

В п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146 сделан вывод о том, что заемщик должен иметь возможность получить кредит и без страховки.

п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146

Заключение договора страхования при заключении кредитного договора:

  • не является обязательным для заемщика
  • никак не должно влиять на условия кредитного договора
  • отказаться от страховки можно на любом этапе, в том числе и после получения кредита

Поэтому заемщик вправе потребовать:

  • Заключения кредитного договора без условия об обязательном заключении договора страхования
  • Выдачи кредита без повышения процентной ставки, если при этом не приобретается страховка
  • Возврата денег за страховку и изменения банком графика платежей (без учета суммы страховой премии и процентов банка на нее) в случае, если при получении кредита страховка была навязана
  • Отказа от договора страхования и возврата у страховой компании суммы страховой премии в «период охлаждения», установленный Указанием Банка России № 3854-У
  • Отказа от страховки по иным правовым основаниям при их наличии, например, при наличии признаков незаключенности или недействительности договора страхования

Как отказаться от страховки (инструкция)

В зависимости от того, на каком этапе: до или после заключения кредитного договора заемщик отказывается от страховки, различается и процедура такого отказа.

Отказ от страховки в любом случае должен быть выражен в форме письменного заявления, основная цель которого – зафиксировать факт вашего обращения в банк или страховую компанию:

  • с отказом от страховки по кредиту, если кредитный договор уже заключен
  • с предложением о заключении кредитного договора на условиях, предполагающих пониженную процентную ставку (без заключения договора страхования)
  • предложением об изменении условий кредитного договора, когда он содержит условие об обязательном приобретении страховки

① При отказе от страховки до получения кредита:

  • С предложением банку об изменении условий кредитного договора ⇨скачать doc.⇦
  • С требованием о получении кредита с более низкой процентной ⇨скачать doc.⇦

② При отказе от страховки после получения кредита:

  • Отказ от договора страхования в «период охлаждения» ⇨скачать doc.⇦
  • Отказ от договора страхования после «периода охлаждения» ⇨скачать doc.⇦
  • Отказ от навязанной страховки ⇨скачать doc.⇦
  • законные основания для отказа до получения кредита
  • законные основания для отказа после получения кредита

Заявление с отказом от страховки по соответствующим правовым основаниям необходимо составить в трех экземплярах:

  • Один экземпляр вручается уполномоченному сотруднику банка или страховой компании, в зависимости от того, кому адресовано ваше требование
  • На втором экземпляре такой сотрудник должен указать свою должность, расписаться с расшифровкой подписи, проставить дату принятия от вас отказа
  • Третий экземпляр нужно направить ценным почтовым отправлением с описью вложения и уведомлением о вручении по юридическому адресу лица, которому адресован отказ.

Посмотрите образец заполнения описи вложения в ценное письмо с отказом от страховки

«Наименование предметов» в описи зависит от содержания вашего отказа. Если это заявление с предложением банку об изменении условий кредитного договора, значит в описи так и следует написать: «Предложение об изменении условий кредитного договора».

Опись вложения заполняется в двух идентичных экземплярах. Заклеивать конверт до отправки письма не нужно. Письмо, заполненный конверт и два экземпляра описи нужно отдать работнику почты. Один экземпляр описи вложения вам вернут с круглым штампом с датой отправки и подписью работника почтового отделения.

А вот так заполняется уведомление о вручении:

Это лицевая сторона уведомления о вручении Это оборотная сторона уведомления о вручении

После вручения письма страховой компании/банку, уведомление о вручении с соответствующей отметкой вернется вам по адресу, который вы укажете на его лицевой стороне.

Если вы составляете заявление об отказе от страховки самостоятельно, обращайте внимание на то, кому нужно адресовать такое заявление.

В зависимости от законных оснований для отказа от страховки, такое заявление может быть адресовано:

  • банку
  • страховой компании
  • третьим лицам, участвующим в схеме присоединения заемщика банком к ранее заключенному коллективному договору добровольного страхования.

Часто заемщики адресуют свои требования в банк, потому что кроме банка он никуда не ходил, все документы, в том числе и по страховке оформлялись сотрудником банка, следовательно, он думает, что и расторгать договор нужно в банке.

Например, если заемщик воспользуется правом на отказ от договора добровольного страхования в установленный пятидневный «период охлаждения» и направит соответствующее заявление в банк, а не страховщику, то срок будет пропущен.

Получается, что к страховщику заемщик в установленный срок не обращался, а банк не является страховщиком и по его обязательствам отвечать не обязан.

Возможность реализовать свое право на отказ в «период охлаждения» будет утрачена заемщиком, поскольку законом не предусмотрена возможность направления отказа от договора страховщику за пределами установленного пятидневного периода времени, либо восстановление пропущенного срока.

Процедура направления соответствующего заявления и его содержание являются ключевыми моментами отказа от страховки по кредиту. При рассмотрении спора судом эти обстоятельства являются существенными и от них в значительной степени зависит исход дела.

Не стоит рассчитывать, что, получив ваше заявление, банк или страховая компания сразу же удовлетворит ваше требование. С большей вероятностью этого как раз не произойдет.

Банки и страховые компании получают сотни таких же писем и если бы они всем, кто к ним обратится возвращали деньги за страховку, то не было бы смысла навязывать ее при выдаче кредита.

Пока не предъявлено исковое заявление в суд, заемщик, как правило, не представляет для банка никакой угрозы.

По статистике, из 10 человек, которые напишут претензию, в суд обратится 1-3 человека.

Банк/страховая понимает, что вы можете пойти в суд, а можете и не пойти, поэтому до обращения в суд вопрос с вами можно не решать.

Цель предъявления заявления об отказе от страховки – это зафиксировать определенное юридическое событие для последующего обращения с заявлением в суд, например, предложение банку изменить условия договора и исключить условие об обязательном заключении договора страхования, или о заключении договора без страховки, но с такой процентной ставкой, какая была бы при условии заключения договора страхования.

Если на ваш отказ от страховки от банка или страховой компании не последовало никакого ответа или реакции, либо вам прислали отказ в удовлетворении вашего требования – вам обязательно нужно посоветоваться с юристом как нужно действовать дальше.

Отказ от страховки до получения кредита

Можно ли как-то заставить банк выдать кредит без обязательного приобретения страховки, либо не изменять процентную ставку по кредиту при отсутствии страховки?

Заключаемый с банком кредитный договор (в той форме, в которой он заключается в большинстве случаев) с юридической точки зрения является договором присоединения – это такой договор, заключить который одна из сторон (в данном случае — заемщик) может только лишь приняв все его условия, изложенные в нем другой стороной (банком).

В п.6 Информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» указано на правильность сделанных судами первой и апелляционной инстанции выводов о том, что заключенный кредитный договор является договором присоединения.

п.6 Информационного письма Президиума ВАС от 13.09.2011 №146

Заемщик был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, поскольку сотрудник банка отказался рассматривать изменения, предложенные гражданином.

п.6 Информационного письма Президиума ВАС от 13.09.2011 №146

Обременительные условия, которые сторона договора не приняла бы, будь у нее реальная возможность повлиять на условия договора, могут быть по требованию заемщика исключены из договора, либо договор может быть расторгнут.

Если при заключении кредитного договора банк навязывает заемщику приобретение страховки и требования заемщика об изменении условий договора будут оставлены банком без рассмотрения, то это будет являться основанием для обращения в суд после его заключения с заявлением об исключении из договора обременительного условия.

Ключевым моментом здесь является юридически значимый факт отсутствия возможности заемщика повлиять на условия договора. Для того, чтобы впоследствии доказать в суде отсутствие такой возможности, необходимо обеспечить себя соответствующими доказательствами.

написать заявление с предложением об изменении соответствующего условия договора, предложив либо исключить его из текста договора, либо свою редакцию такого условия, не нарушающую права заемщика-потребителя и отправить такое заявление в банк.

Если не последовало положительной реакции от банка, то после заключения договора необходимо будет написать в банк аналогичное по содержанию заявление об изменении условия заключенного договора для соблюдения порядка, установленного ст.452 Гражданского кодекса РФ.

Если от банка последовал отказ, либо в течение 30 дней не последовало никакого ответа, можно подавать заявление в суд.

Пара слов про увеличение банками процентной ставки по кредиту в случае, когда заемщик отказывается от страховки.

Исходя из публичности кредитного договора, условия которого определены в стандартной форме и на которые заемщик не может повлиять, банк не может изменять процентную ставку в зависимости от того, заключен или нет заемщиком при этом договор страхования.

Есть судебная практика, когда суды признавали правомерность изменения банком процентной ставки по кредиту, однако, в этих делах не давалась правовая оценка кредитному договору как договору присоединения и наличию возможности заемщика повлиять на условия кредитного договора.

То есть при прочих одинаковых условиях двух таких кредитных договоров, процентная ставка по ним не может различаться и обуславливаться заключением заемщиком договора страхования.

  • если при заключении кредитного договора заемщику предлагается к заключению два договора с различной процентной ставкой, поставленной в зависимость от наличия или отсутствия заключенного договора страхования,
  • при этом условия кредитного договора не могут быть изменены заемщиком,

то заемщик вправе:

потребовать заключения кредитного договора без приобретения страховки с процентной ставкой, предлагаемой банком для заемщиков, заключающих договор страхования.

Образец заявления о заключения кредитного договора без приобретения страховки с пониженой процентной ставкой здесь.

Отказ от страховки после получения кредита

Как отказаться от страховки, когда кредит уже получен, все документы подписаны, в том числе и договор страхования.

Как правило, первая мысль у заемщика – это в качестве основания для отказа от страховки использовать тот факт, что заемщика обманули, что страховка была навязана представителем банка при получении кредита:

  • было сказано, что без нее кредит не будет одобрен,
  • либо будет очень высокая процентная ставка по кредиту,
  • либо, что от страховки можно в любой момент (или после внесения первого платежа по кредиту) отказаться.

Факт введения в заблуждение или обмана конечно является юридическим основанием для предъявления требования о признании сделки недействительной, но доказать факт такого обмана практически невозможно.

Банки, подстраиваясь под судебную практику, постоянно видоизменяют и совершенствуют условия договора (кредитного и договора добровольного страхования) таким образом, что доказать в суде обман, введение в заблуждение или навязывание дополнительной платной услуги – становится невозможно.

Если вам навязали страховку при получении кредита, то, скорее всего, если вы посмотрите кредитный договор и договор страхования, из их содержания будет следовать, что:

  • они между собой никак не связаны,
  • в кредитном договоре будет указано на отсутствие у вас обязанности дополнительно заключать какие-либо договоры,
  • в договоре страхования будет указано, что, подписывая его, вы подтверждаете, что действуете добровольно и имели возможность отказаться от страховки.

По этой причине, для того, чтобы отказаться от страховки после получения кредита, необходимы другие и более весомые юридические основания.

  1. Отказ от договора добровольного страхования в «период охлаждения» 14 дней согласно Указанию Банка России № 3854-У.
  2. Отказ от договора добровольного страхования за пределами «периода охлаждения» в связи с неисполнением страховщиком обязанности установленной Указанием Банка России № 3854-У по предоставлению заемщику информации.
  3. Оказание банком услуги по присоединению (включению) заемщика к ранее заключенному договору коллективного страхования, по которому заемщик не является страхователем, лишает заемщика прав, установленных Указанием Банка России № 3854-У.
  4. Заемщик при вышеуказанной схеме страхования, не являясь страхователем все равно имеет законный интерес в осуществлении страховой выплаты при наступлении страхового случая, поэтому вправе заявлять требования аналогично страхователю.
  5. Отказ при наличии доказательств навязывания дополнительной финансовой услуги.
  6. Возможность отказа предусмотрена заключенным договором с соответствующим перерасчетом суммы страховой премии, подлежащей возврату.
  7. Недействительность или незаключенность договора по общеправовым основаниям.

Образцы заявлений об отказе от страховки

При отказе от страховки до получения кредита:

С предложением об изменении условий кредитного договора

_________________________________
(наименование, ОГРН банка)
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ
об изменении условий договора

__. __. ____г. я обратился в ваш банк с целью заключения кредитного договора. Сотрудником банка мне был предложено заключить кредитный договор путем присоединения (принятия мной условий, изложенных в типовом тексте договора).

Однако, договор содержит некоторые обременительные для меня условия, с которыми я не могу согласиться. В частности, п.__ договора содержит условие о том, что обязательным условием заключения кредитного договора является заключение мной возмездного договора страхования от указанных рисков.

В соответствии с законодательством о защите прав потребителей (п. 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»), а также разъяснениями, содержащимися в п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146, заемщик должен иметь возможность заключить кредитный договор без условия о страховании указанных рисков.

На основании изложенного, предлагаю вам изменить условия заключаемого со мной кредитного договора путем исключения из договора п.__, обязывающего меня заключить возмездный договор страхования.

С требованием о получении кредита с более низкой процентной ставкой

_________________________________
(наименование, ОГРН банка)
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ
об изменении условий договора

__. __. ____г. я обратился в ваш банк с целью заключения кредитного договора. Сотрудником банка мне был предложено заключить кредитный договор путем присоединения (принятия мной условий, изложенных в типовом тексте договора).

При этом, сотрудником банка было озвучено, что в случае заключения договора страхования жизни (иных рисков), процентная ставка по кредитному договору будет ниже, чем без заключения такого договора.

Исходя из публичности кредитного договора, условия которого определены в стандартной форме и на которые заемщик не может повлиять, банк не может изменять процентную ставку в зависимости от того, заключен или нет заемщиком при этом договор страхования.

На основании изложенного, требую заключить со мной кредитный договор (указать основные условия договора: сумма займа, период предоставления займа и пр.) с процентной ставкой по кредиту в размере__ % годовых.

При отказе от страховки после получения кредита:

Отказ от договора страхования в «период охлаждения»

_________________________________
(наименование, ОГРН страховщика)
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ ОБ ОТКАЗЕ СТРАХОВАТЕЛЯ
от договора добровольного страхования

Между мной и __________________ (укажите название страховой компании) __. __.2017 был заключен договор №_________ страхования жизни.

Во исполнение обязанности по оплате мной была произведена оплата страховой премии в размере _______ руб. безналичным путем с моего счета.

Согласно Указанию Банка России № 3854-У от 20.11.2015 страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии.

Поскольку в периоде с момента заключения договора страхования отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, настоящим я отказываюсь от договора №__________________ от __. __.2017 добровольного страхования и требую в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения настоящего заявления, вернуть уплаченную мной в счет страховой премии денежную сумму в размере ___________ руб. наличными деньгами / безналичным путем по следующим реквизитам (выбрать нужное): (укажите полные реквизиты для перечисления вам денежных средств)

Расчет подлежащей возврату суммы страховой премии:

Подлежащая возврату сумма = ( А / В ) * С, где:

А – сумма уплаченной страховой премии

В – количество дней периода действия договора страхования

С – количество дней, прошедших с начала действия договора страхования до отказа от договора страхования

Отказ от договора страхования после «периода охлаждения»

_________________________________
(наименование, ОГРН страховщика)
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ ОБ ОТКАЗЕ СТРАХОВАТЕЛЯ
от договора добровольного страхования

Между мной и __________________ (укажите название страховой компании) __. __.2017 был заключен договор №_________ страхования жизни.

Во исполнение обязанности по оплате мной была произведена оплата страховой премии в размере _______ руб. безналичным путем с моего счета.

Согласно Указанию Банка России № 3854-У от 20.11.2015 страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии.

Пунктами 1, 5, 6, 8 Указания обязанность по доведению информации за заемщика возложена на страховщика.

Однако, в нарушение указанных пунктов, такая информация до меня доведена не была, в связи с чем я не реализовал свое право на отказ от договора добровольного страхования в установленный срок.

Поскольку в периоде с момента заключения договора страхования отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, настоящим я отказываюсь от договора №__________________ от __. __.2017 добровольного страхования и требую в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения настоящего заявления, вернуть уплаченную мной в счет страховой премии денежную сумму в размере ___________ руб. наличными деньгами / безналичным путем по следующим реквизитам (выбрать нужное): (укажите полные реквизиты для перечисления вам денежных средств)

Расчет подлежащей возврату суммы страховой премии:

Подлежащая возврату сумма = (А /В) * С, где:

А – сумма уплаченной страховой премии

В – количество дней периода действия договора страхования

С – количество дней, прошедших с начала действия договора страхования до отказа от договора страхования

Отказ от навязанной страховки

_________________________________
(наименование, ОГРН страховщика/банка)
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ ОБ ОТКАЗЕ СТРАХОВАТЕЛЯ
от навязанной банком страховки

Между мной и __________________ (укажите название банка) __.__.2017 был заключен кредитный договор №_________.

Согласно п. __ кредитного договора, заемщик обязан заключить договор страхования заемщика от несчастных случаев и болезни.

Для того, чтобы получить кредит, исходя из условий кредитного договора я при его оформлении был вынужден подписать и подать заявление на присоединение к договору комплексного коллективного добровольного страхования №____ от __.__.____ в качестве застрахованного лица, а также письменно дать банку поручение на перевод денежных средств в размере _____ руб. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования №____ от __.__.____ на счет ________________________, который выступает страхователем по договору страхования №____ от __.__.____.

Во исполнение обязанности по оплате мной была произведена оплата страховой премии в размере _______ руб. безналичным путем с моего счета.

Я был лишен реальной возможности отказаться от услуги страхования либо выбрать иного страховщика, банк не предоставил мне информацию о величине процентной ставки в случае отказа от данной услуги.

Все это в совокупности свидетельствует об отсутствии у меня права выбора при заключении кредитного договора в части приобретения либо отказа в приобретении услуги страхования.

Мне не было предложено не только альтернативной страховой компании, но также не была предложена возможность заключения кредитного договора без оформления полиса страхования жизни, так как оформление страхового полиса являлось обязательным условием предоставления банком кредита.

Учитывая мое намерение заключить только кредитный договор с банком для получения кредитных средств, отсутствие права выбора страховой компании для оформления полиса страхования жизни и отсутствие возможности получения кредита без оформления такого страхового полиса, можно сделать вывод об обусловленности приобретения кредитных средств, заключением договора страхования, в то время как я желал заключить только кредитный договор.

Настоящим я отказываюсь от договора №__________________ от __. __.2017 добровольного страхования и требую в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения настоящего заявления, вернуть уплаченную мной в счет страховой премии денежную сумму в размере ___________ руб. наличными деньгами / безналичным путем по следующим реквизитам (выбрать нужное): (укажите полные реквизиты для перечисления вам денежных средств)

Как отказаться от страховки по кредиту?

Приобретая товары с помощью кредитных средств, покупатели нередко озадачиваются вопросом, как сделать возврат страховки по потребительскому кредиту. Навязывание такого продукта часто применяется как маркетинговый ход банков, иногда играя на чувствах безвыходности клиентов. Вероятность отказа настолько пугает потребителей, что те готовы приобрести в портфеле продуктов то предложение, которое им вовсе не нужно.

С другой стороны, нередко банки прописывают в кредитных договорах более низкие проценты, высокие суммы полученного кредита и более длительный срок, если приобретается договор страхования. При первом рассмотрении такое предложение кажется привлекательным, однако, если рассчитать сумму выплат по более «дорогому» кредиту без страховки и более привлекательное предложение с навязанной услугой, станет очевидно, что выбор должен был последовать в пользу первого варианта.

Как и при любом спорном моменте, дела можно урегулировать мирным путем или в судебном порядке. Доказать, что договор страхования был навязан насильно, является единственным способом отстоять свои права в суде. Риск проиграть судебную тяжбу, как следствие нести издержки, пугает клиента. Поэтому стоит разобраться, как не допустить подписания ненужных документов, или принять отказ от предложения, не прибегая к помощи адвокатов.

Что такое страховка по кредиту?

Кредитная страховка относится к разделу дополнительных услуг, которые приобретаются заемщиком при подписании договора по кредиту. Она не является неотъемлемой частью продукта. То есть, без этой страховки можно спокойно пользоваться услугой. Например, лечить зубы в кредит или купить чайник, а наличие страховки никак не повлияет на работу этого самого чайника или стоматолога. Наиболее часто в страховой полис вместе с кредитным договором вписываются следующие виды страховки:

  • страховка имущества;
  • страховка жизни, потери трудоспособности;
  • полис на случай потери работы.

Туристические компании и их партнерские банки любят предлагать различные виды страховок:

  • от невылета;
  • потери багажа;
  • задержки рейса.

Несмотря на то, что последние приведенные виды страховок кажутся не такими уж и абсурдными при поездке за рубеж, решать, оформлять такую страховку или нет – дело сугубо добровольное.

На самом деле существует ограниченное количество страховых полисов, без которых нельзя обойтись, и это установлено законодательно:

  • полис КАСКО при покупке автомобиля;
  • страхование недвижимости при ипотечном кредитовании;
  • страховка, требуемая посольством страны для получения визы.

Одним из самых сложных случаев на практике является кредит пенсионерам, при котором практически обязательно подписание договора страхования жизни. Впрочем, это является юридически неправомерным.

Здесь мы сталкиваемся с проблемой, основанной на принципе «замкнутого круга». Страховка как бы является добровольной, но без её наличия вероятен отказ в выдаче займа. Поэтому следует перейти к рассмотрению вариантов по возврату страховки непосредственно после подписания договора по кредиту и получению тех услуг, которые в первую очередь необходимы клиенту.

Закон о возврате страховки по кредиту

1 июня 2016 года начал действовать указ Центробанка, который ожидали кредиторы и не ждали представители банков. Согласно этому документу, выполнить отказ от кредитной страховки можно и после приобретения полиса страхования в течение определенного количества времени. Так называемый период охлаждения будет описан в этой статье отдельным пунктом. Скажем лишь, что согласно документу заемщик может написать заявление об отказе, приложить к нему сам страховой полис и ожидать срока возврата страховки по кредиту. Теперь уже банк в случае просрочки по возврату приобретенной страховки становится должником заемщика.

В свою очередь банки подстраховали себя от подобного рода манипуляций со стороны заёмщика и прописали в договорах по кредитам оговорку, согласно которой отказ от страхования в течение всего срока действия договора по займу меняет процентную ставку и саму процедуру возврата кредита.

В связи с этим могут предстоять дальнейшие бумажные разбирательства из-за отказа от страховки.

В возврате страховки не заинтересованы также страховые компании, находящиеся в партнерских отношениях с банковскими организациями. Несмотря на это, согласно закону, после написания отказа должно пройти не более 10 дней для возврата средств на счет покупателя страховки и приобретателя самого кредита.

Помимо сроков написания отказа существует еще одно правило, при котором не может быть выполнен возврат стоимости страховки – страховой случай не должен наступить за время начала действия полиса.

Как правильно отказаться от страховки по кредиту?

Чтобы отказаться от навязанной страховки по кредиту, необходимо собрать минимальный набор документов:

  1. Полис, либо страховой договор.
  2. Документ, подтверждающий наличие оплаты страховой премии – им могут выступать акт приема-передачи денежных средств, приходный кассовый ордер, чек кассового аппарата.
  3. Копия паспорта РФ.
  4. Заявление об отказе от страховки, написанное заявителем.

Такие документы надлежит отправить в страховую компанию или заказным письмом, или лично посетив офис организации.

При отправлении документа почтой следует сохранить квитанции об отправлении, чек об оплате услуг почтовой связи на случай, если страховая компания потеряет или просто не найдет документы.

Страховая компания не имеет право отказать клиенту в случае правильного оформления документов. При отправке почтой важно чтобы дата отправки по штемпелю не была больше 5 дней с момента получения или приобретения услуги страхования.

Заявления об отказе желательно найти и распечатать именно с сайта страховщика.

Существует возможность вернуть страховую премию и после пятидневного срока с момента приобретения полиса. Для этого надлежит к пакету документов, обозначенных выше, приложить копию полиса и заверить его своей подписью, датой и подписью «копия верна». Нотариальное заявление тоже уместно, но это отнимет дополнительное время и деньги. На всякий случай сообщим, что такой вариант тоже возможен.

Юристы советуют отправлять документы двумя способами, если нет возможности лично посетить офис страховщика: желательно отправить документы заказным письмом и продублировать их по факсу по номеру, указанному в реквизитах договора о страховании или на сайте. Существует третий вариант – отправить сканированные документы по электронной почте, но при этом лучше знать персональную корпоративную почту сотрудника, который будет вести данное разбирательство. На адрес, указанный в реквизитах на страничке «контакты», начинающийся приблизительно так: «mail», «company», «sales» писать письма смысла нет, поскольку там очень большой документооборот, и, скорее всего, они просто затеряются в дороге к ответственному лицу.

Существует третий, самый невероятный вариант возврата страховки. Если отправить документы, причем каким угодно способом, по истечении 3 недель с момента получения страхового полиса, то компания откажет с большой долей вероятности. Для разбирательства в судебном порядке нужно будет нанимать квалифицированных юристов, что не является гарантией выигранного дела.

Возврат страховки после погашения кредита

Полис страховки обычно выписывается на всю продолжительность действия договора по кредиту. В том случае, если клиент осуществил досрочное погашение кредита, то он может рассчитывать на возврат той части средств, которые были потрачены на приобретение страховки. Эта величина определяется по простой формуле:

Где С – сумма денежных средств к возврату;

К – сумма страховой премии;

Ср – срок кредита в месяцах;

М – количество месяцев, на которые ранее был закрыт кредит.

Чтобы осуществить возврат страховки по кредиту после погашения, необходимо выполнить ряд действий:

  1. Погасить полностью основную часть долга и проценты.
  2. Получить письмо банка о погашении займа, и заверение, что можно рассчитывать на возвращение средств за страховку.
  3. С пакетом документов, указанных при процедуре досрочного расторжения кредитного договора, отправиться в компанию, где была приобретена страховка, либо направить все документы почтой заказным письмом.

Некоторые банки предусматривают «мирный» путь урегулирования проблемы. Они прописывают срок, в течение которого клиенту следует надлежащим образом без возникновения просрочек и переплат погашать кредит. Тогда должник имеет право обратиться с заявлением на отказ от страховки в кредитную организацию. В этом случае, часть средств должна быть возвращена клиенту и, в основном, автоматически идет на погашение кредита. Обычно такой срок начинается от полугода пользования кредитным продуктом. Наличие хоть одной просрочки нивелирует эту опцию.

Возврат страховки в период «охлаждения»

Так назван временной промежуток сроком в пять дней после получения кредита и страхового полиса. Означает это, что клиент с «холодной» головой подходит к осознанию проблемы, переосмысливает, необходима ли страховка, и совершает определённые действия (в случае ее ненадобности).

Все вопросы касаемо возврата за страховку в этот период решаются между компанией, оказывающей страховые услуги, и приобретателем страховки. Обращение в судебные инстанции для такого срока неактуально.

Для возврата средств за ненужную страховку в период первых 5-ти дней с момента её получения, необходимо:

  1. Успеть уложиться в пятидневный срок с момента покупки товара в кредит. Как и при всех прочих финансовых процедурах, следует подготовить полный комплект документов и не потерять ни один из банковских договоров.
  2. Обратиться в страховую компанию. Как это сделать и как удвоить шансы на успех путем отправления нескольких видов документов – описано выше.
  3. Ожидать в срок 10 дней возврата страховки за услугу по кредиту, которая не нужна. Именно такую формулировку следует указывать в графе «причина отказа» на бланке с реквизитами, поданном в страховую компанию.

Следует помнить, что срок действия страховки начинается в момент подписания полиса у представителя банка или при подаче заявления на кредит через интернет. Поэтому нет смысла удивляться, что сумма возврата за страховку будет меньше, чем сама страховая премия. Сумма возврата будет рассчитываться по такой же формуле, по которой мы уже считали сумму возврата при досрочном погашении кредита.

Выводы из статьи

При подписании любого документа, банковского или в страховой компании, желательно тщательно читать документ. Если суммировать все обращения клиентов банка с желанием расторгнуть страховой договор, то число тех, кто знал о наличии страховки, подписал, а потом по тем или иным причинам решил «одуматься», составит лишь десятую часть от общего числа тех, кто предпринял попытки отказа. В эти 9/10 попадают те, для кого наличие страховки стало неприятным удивлением.

Делая заявку на кредит через интернет, следует подробнее ознакомиться с тем, какие галочки и прочие поля заемщик делает активными. Особенно следует открыть и прочитать то, что написано по ссылке около поля, начинающегося со слов «настоящим подтверждаю свое согласие…».

Если страховка действительно не нужна, следует помнить о периоде охлаждения. Это практически 100% вариант вернуть свои деньги. Ожидание в данной ситуации не будет лучшим способом скрасить ситуацию.

При написании заявления на кредит, а это уже касается общения с представителем банка вживую, не рекомендуется верить каждому слову специалиста, так как основная задача этих людей продавать банковские продукты.

Полезно знать законодательство страны, а именно тот его аспект, который оговаривает навязывание платных услуг населению и юридическим лицам.

Не следует идти за ссудой и опасаться отрицательного вердикта в случае отказа от страховки по кредиту, жизни, здоровья или чего-либо еще. Среди банков в секторе розничного кредитования конкуренция очень высока. Если получен отказ в одном банке, то вовсе не обязательно, что такая ситуация повторится и в другом.

Следует также помнить, что в случае отказа от займа, страховка автоматически не отменится. Поэтому риск оказаться в такой ситуации тоже следует рассматривать.

Если получить кредит без оформления страховки никак не выходит, а предложение заманчиво и продукт очень нужен, следует помнить, что банк, в котором у потенциального кредитора обслуживается зарплатный проект, может выдать небольшой овердрафт или кредитную карту. Для действующих клиентов условия по кредитам всегда более привлекательны, а банк не потребует договор страхования вклада, зная, что у него в руках все заработанные в будущем деньги клиента.

Наконец, еще один выход из ситуации – завести столь популярную и активно продвигаемую в данный момент на рынке карту рассрочки. К ней не предлагается страховых продуктов, а условия более чем привлекательны при покупках в аффилированных магазинах и сетях.

Видео по теме

Как отказаться от страховки по кредиту?

В поиске выгодного кредита заемщик в основном рассматривает размер процентной ставки по займу и не всегда учитывает дополнительные расходы. В их число могут входить комиссия, оценка имущества, страховка и пр. Когда речь идет о страховании, то возникают вполне актуальные вопросы – можно ли и как отказаться от страховки по кредиту и в какой период (до или после оформления). Кроме того каковы последствия отказа от страховки после получения кредита? Каждый пункт следует рассматривать отдельно.

Что представляет собой кредитная страховка?

Страховка по кредиту представляет собой добровольную услугу. Она выступает в качестве гарантии при кредитовании. Иногда при оформлении кредита приходится покупать даже несколько страховых полисов. Финансово неграмотному человеку порой сложно понять, нужна ли ему страховка, ведь есть ситуации, когда лучше всего не противиться кредитору и застраховаться, но также можно стать жертвой банальной хитрости и алчности банковского специалиста.

Итак, почему же банки так охотно сотрудничают со страховыми компаниями, продавая их полисы? Это происходит по нескольким причинам:

  1. Снижение банковских рисков за счет заемщиков. Клиент приобретает полис, а при наступлении страхового случая страховая компания гарантированно возмещает банку понесенный ущерб.
  2. Получение банком агентского вознаграждения за продажу страховых продуктов населению.
  3. Получение банкирами фондирования в форме размещения страховых резервов в депозитные предложения от страховщиков.

Типы страховых полисов, оформляемых с кредитом

Сразу выделим, что существуют обязательные и добровольные полисы. Последние делятся на:

  1. Страхование жизни и здоровья. Именно этот тип страховки привязан к большинству кредитных договоров. Здесь имеется ввиду получение группы по инвалидности, потеря трудоспособности, причем сами страховые случаи индивидуальны для каждой компании. По сути, если с заемщиком займа что-то происходит, страховщик обязуется погасить его долг частично или полностью (в зависимости от ситуации). Этот тип часто применяется в сфере потребительского кредитования.
  2. Страховка при потере работы. При оформлении потреб кредита банкиры также предлагают оформить данный вид страховки. Многие заемщики неправильно понимают условия этого полиса. При самостоятельном увольнении работника страховка не будет покрывать его задолженность. Полис возместит убытки только в том случае, если произойдет ликвидация предприятия, сокращение персонала.
  3. Страховка титула при ипотечном кредитовании. Это своего рода защита от двойной продажи квартиры/дома, приобретаемого в кредит.
  4. Страхование карты, оформляемой в банке, от ее потери или кражи.

Вышеуказанные страховки можно оформить параллельно подписанию кредитного договора. Допустимо воспользоваться несколькими страховыми программами или же вообще не оформлять эти полюса, но прежде стоит все взвесить, грамотно оценить возможные риски.

Что касается обязательного вида страхования, то оно применяется:

  1. При ипотечном кредитовании — страхование недвижимости. Согласно ст. 31 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также ст. 341 ГК РФ необходимо застраховать приобретаемую в кредит недвижимость от риска повреждения или утраты. Здесь отказа быть не может. Как правило, при заключении договора на ипотеку прилагается целый набор страховок: от утраты недвижимости, титульное страхование, утраты жизни, трудоспособности и пр.
  2. При автокредитовании. Банки, выдавая займы на авто, также требуют оформление страхового полиса КАСКО в обязательном порядке и это очевидно даже для самого клиента. Транспортное средство выступает залогом для банка, поэтому кредитор желает оставаться защищенным.

Сколько в среднем стоит страховка по кредиту?

Достаточно сложно сказать точно, сколько стоит страховка при оформлении кредита, ведь стоимость полиса в каждой компании отличается, но зависит она всегда от размера кредитного обязательства. Сумма самого возмещения должна покрывать сам кредит и желательно еще и издержки банка. Итак, в среднем тарифы следующие:

Средняя стоимость страхового полиса

№ п/п Вид страхования
1. Страховой полис залогового имущества При оформлении ипотеки полис равен 0,1% от суммы кредита (при покупке квартиры) и 0,15% (при покупке жилого дома). Немаловажным фактором при формировании тарифа выступает год постройки дома, материал внешних стен, наличие газовой колонки и пр.
2. Титульное страхование От 0,1% до 0,3% в год
3. Страхование жизни и здоровья От 0,15 до 1,5% (может быть и выше). Например, при потребительском займе размер страховки достигает 1-5% в год в зависимости от размера кредита
4. Страхование от потери работы В среднем 0,1% в год. Есть и более дорогие варианты (1,5%), зависящие от возраста и профессии человека
5. КАСКО на кредитный автомобиль Единой формулы не существует. Каждая компания вносит свои нюансы. На стоимость влияет ряд факторов: марка авто, год выпуска, пробег, комплектация, количество водителей, их опыт и пр. Цена страховки может достигать 7-10% от займа.

Существует один небольшой, но яркий нюанс. Кредитор, по сути, не навязывает клиенту страховку, но имеет право повысить процентную ставку при отказе от страховки по кредиту в среднем на 2-3 процентных пункта Запретительным, но нередко встречающимся действием является повышение ставки на 5 и даже 7 процентных пункта.

Когда можно отказаться от страховки по кредиту?

Отказаться от страховки в принципе можно и до заключения кредитного договора (если речь идет о добровольном страховании) и после подписания соглашения с банком, только во втором случае хлопот заемщику несколько прибавится.

Давайте сначала разберемся, как отказаться от страховки по кредиту на начальном этапе – перед подачей заявки, например, на потребительский займ. Вы сообщили менеджеру, что не желаете оформлять страховой полис, но кредитор настаивает и убеждает, что без него кредит не выдается. Ваши действия:

  1. Обратитесь к руководителю банковского отделения.
  2. Если первый пункт осуществить невозможно, наберите номер горячей линии, не отходя от банковского работника.

Примерно 95% всех кредитов навязывают клиентам услугу страхования. Нередко банки ставят своим сотрудникам соответствующие планы, которые им приходится выполнять, нарушая законодательство.

Процедура отказа от страховки по кредиту

В вопросе о том, как отказаться от страховки по кредиту после его получения опираться будем на законодательство. С 1 июня 2016 года введен так называемый термин «период охлаждения» согласно Указаниям ЦБ России от 20.11.2015 года N 3854-У. Т.е., если клиент в этот период (5 рабочих дней с начала подписания договора о добровольном страховании) решил отказаться от страховки, то условия кредитования для него останутся неизменными. Здесь есть важное условие – в 5-дневный период не должно происходить никаких событий связанных с признаками страхового случая, иначе придется возместить страховой компании материальный ущерб.

Позже также можно написать отказ от страховки. Некоторые банки, среди которых ВТБ24, сообщают своим клиентам, что через 6 месяцев при своевременной оплате задолженности разрешено писать заявление на прекращение страхового полиса. Но подобное практикуется не везде, поэтому следует знать свои права. Вот правильные способы отказа:

  1. Обращение в банк, где был получен кредит и официальное оформление отказа (можно отправить заявление по почте, но это займет больше времни). На месте вы можете попросить образец заявления отказа от страховки по кредиту, но можно подготовиться заранее и заполнить бланк дома. Поддерживающие свою репутацию банки идут навстречу заемщикам и выполняют их прошение.
  2. Возвращение страховых денег через суд. Это крайний способ достижения поставленной цели. Он применим, если банк не желает расторгать с вами договор о страховании, а также в случае, если страховка была вам навязана.

До вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 года досрочное расторжение договора о страховании рассматривалось, однако вернуть даже часть страховой суммы было практически нереально. Теперь же ситуация в корень изменилась. Ст. 32 «Закона о защите прав потребителей» позволяет это сделать в любое время, но если исполнитель понесет соответствующие расходы – страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором.

Образец заявления об отказе от страховки по кредиту

Рассмотрим подробнее, как написать отказ от страховки после получения кредита, а также рассмотрим готовый образец заявления. Из документов вам потребуется паспорт и страховой полис. Можно написать «отказную» на специальном бланке, но также допустимо все сделать в произвольной форме – на обычном листе бумаги, указав:

  1. Свои личные данные (ФИО, телефон).
  2. Паспортные реквизиты (серия и номер).
  3. Причина, согласно которой происходит расторжение договора.
  4. Дата и подпись клиента.

В течение 14 дней после разрыва полиса страховая компания должна вернуть вам деньги, а если закон не соблюдается, тогда пишите претензию, после иск в суд. Посмотрите бланк отказа от страховки по кредиту на примере. Скачать типовой образец заявления об отказе от страховки по кредиту можете — здесь.

Судебная практика расторжения договора о страховке

Став на путь справедливости, изучите поэтапный инструктаж отказа от страховки через суд:

  1. Соберите все необходимые документы, в число которых входит кредитный договор, подписанный вами полис о страховании и заявление на отказ.
  2. Если полис вам действительно навязали, не сказав о его существовании, то укажите этот факт в заявлении. Судебные органы разберутся и заставят кредитора предъявить документ, в котором возможно обнаружится подделка справок и подписи, а это серьезное и наказуемое нарушение.
  3. В качестве дополнительных доказательств предоставьте суду разговоры с банковским специалистом, записанные на диктофон (подготовьтесь заранее).

С претензией можно также обратиться в Роспотребнадзор и ФАС. Анализ судебной практики по вопросу отказов от кредитной страховки показывает, что в различных ситуациях суд выносит разные решения. Например, если кредитная организация указывает в договоре, что страхование при потребительском кредите является обязательным, то такой договор будет признан недействительным, т.к. противоречит законодательству. Любые нечеткости, затруднительные для восприятия термины в соглашении между банком и заемщиком также сыграют на руку заявителю.

Всегда суд на стороне заемщика при досрочном погашении займа, т.е. выполнив долговые обязательства, клиент больше не должен оплачивать страховой полис. Однако нередко заемщики проигрывают суд. Наиболее часто это происходит при оспаривании договоров по ипотеке и кредитам на авто, ведь здесь в основном присутствуют обязательные виды страхования.

Возможности отказа от страховки в крупных банках России

Рассмотрим условия и перспективы отказа от страховки после получения кредита в банках РФ:

  1. «Сбербанк». Страхование здесь является дополнительной услугой. Если сотрудник не навязывает вам полис, смело от него отказывайтесь, на решение выдачи кредита это никак не отразится. В случае досрочного отказа, написания официального заявления возврат средств будет зависеть от момента подключения услуги. Например: если не прошло 14 дней — возврат полной уплаченной суммы, прошло 14 дней – возврат с вычетом подоходного налога (13% — для резидентов, 30% — для нерезидентов ). Если займ погашен полностью, но досрочно – возврат страховки составит 57,5% от суммы. При наличии ограничений по возрасту, дееспособности, здоровью и пр. – 100%. Важно – отказ от страховки в «Сбербанке» не влияет на размер процентной ставки. (образец заявления об отказе от страховки по кредиту в Сбербанке — скачать).
  2. «ВТБ 24». В этой банковской организации можно отказаться от страховки, оформляя потребительский заем (добровольная услуга). При автокредитовании и ипотеке (залоговые кредиты) следует соглашаться на все виды страховых полисов, предлагаемых банком. Если вы все же решили отказаться, то будьте готовы к повышенной процентной ставки на 2-3 процентных пункта.
  3. «Альфа-Банк». Отказ от страхового полиса в финансовом учреждении заключается документально. Одним из удобных преимуществ свободного сотрудничества с банком является возможность отказа от страховки по потребительскому кредиту в течение 30 дней, тогда возврат суммы состоится со 100% вероятностью. При оформлении займа полис вам никто не навязывает.
  4. «Русский Стандарт». Страховка добровольная за исключением залоговых кредитов. Договор расторгается не с банком, а со страховой компанией. После написания заявления и после его получения фирмой в течение 21 дня произойдет возврат денежных средств. В ином случае допустимо обратиться в суд. Если вы погасите кредит досрочно, удастся вернуть часть денег согласно условиям подписанного ранее договора.
  5. «Россельхозбанк». Данный кредитор работает со страховой компанией «РСХБ-Страхование». Банк соблюдает российское законодательство и также разрешает отказываться от страховки, предоставляет возможность возврата страховой суммы. Написанное в течение первых рабочих 5 дней («период охлаждения») заявление предполагает 100% возвращение согласно постановлению в 10-дневный период. При досрочном погашении кредита – часть страховки при пересчете.
  6. «Хоум Кредит Банк». Банк сотрудничает с компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В этой организации допустимо вернуть деньги, потраченные на страховку в течение 30 дней, причем всю сумму в полном объеме. Если обращение произойдет позже – только часть денег. Речь идет о добровольном страховании.

Выше перечислены в меру лояльные кредиторы, но на рынке работают десятки банковских компаний с более жесткими правилами игры. Согласно отзывам клиентов среди них лидирует банк «Ренессанс Кредит». Если после законодательно защищенных 5 рабочих дней с момента подписания договора на кредит отправить в организацию письмо-претензию, то в 100% случаев клиент получит отказ. Обоснованием тому послужит добровольное подписание заемщиком соглашения на страхование. В таком случае спасением может стать только судебное разбирательство.

Как эффективнее отстаивать свои права?

И снова повторимся, указав, что в течение первых 5 дней вы имеете полное право вернуть страховку по кредиту. Помощь специалиста в данном вопросе вам совершенно не понадобиться. Закон на вашей стороне, банки и страховые компании обязаны его соблюдать.

Потом процесс будет более сложным, а иногда даже невозможным. Получив в банковской организации отказ на претензию, обратитесь к юристам, бежать сразу в суд не спешите. Профессионалы данной отрасли вам все доходчиво разъяснят. Можно организовать консультацию в режиме онлайн на специализированных сайтах. В сети их достаточное количество. Дистанционно вам могут оказать помощь совершенно бесплатно, а при необходимости посодействуют в возврате страховки по вашему кредиту.

Чтобы избежать подобных проблем, внимательно читайте условия в договоре, если что-то непонятно – задавайте вопросы. Есть сомнения в добровольном страховании – сразу отказывайтесь от него и желательно еще до подписания контракта.

Навязывание страховки при получении кредита: что делать, как отказаться и вернуть деньги, судебная практика

Ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353 от 21-го декабря 2013-го года (далее – ФЗ № 353) регламентирует, что кредитор может отказать заемщику в выдаче потребительского займа без объяснения причин. Банки успешно пользуются данным законодательным положением и ставят клиентов, по сути, в безвыходное положение – «либо оформишь страхование, либо не получишь кредит». Однако выход из ситуации есть – навязанная страховка по кредиту может быть аннулирована даже уже после составления бумаг по займу.

Зачем кредиторы осуществляют навязывание страхования по займу

Кредиторы навязывают страховку по кредиту в своих интересах. Ведь при отсутствии у заемщика полиса и при возникновении различных обстоятельств, препятствующих своевременному и полному погашению задолженности, кредитору придется искать методы взыскания долга.

А при наличии страхования жизни все просто – страховщик при наступлении оговоренных в страховом договоре случаев выплатит компенсацию, которая и пойдет на погашение задолженности перед банком.

Навязанная страховка по кредиту обеспечивает кредитору значительное снижение рисков возникновения просроченной задолженности, в том числе, и безнадежной к взысканию (например, по причине отсутствия у заемщика денежных средств на счетах и ликвидного имущества, на которое можно обратить взыскание для погашения долга).

Также не стоит забывать про банальную жадность. Страховка — это выгодный продукт для банка за который он получает хороший доход.

Что делать, если навязывают страховку

Если при получении кредита в Сбербанке или в другой кредитной организации специалист осуществляет навязывание полиса, заемщику следует:

  • сначала определить, действительно ли банк навязывает страховку, или же ее оформление необходимо в соответствии с законодательством – например, согласно ч. 2 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года, при получении ипотечного займа оформление полиса страхования защиты заложенного имущества от рисков утраты или повреждения является обязательным;
  • когда страхование не обязательно, нужно сослаться на ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353, которая обязывает банк предложить заемщику альтернативный вариант кредита на тех же условиях по сумме, сроку, процентам и др., но без требования о заключении страхового договора;
  • если банк продолжает осуществлять навязывание страховки, а в качестве причины отказа в выдаче кредита указывает на отсутствие страхования, следует пожаловаться в регулятор (Центробанк) на нарушение ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353.

Важно! А вот если банк не объясняет причин отказа, скорее всего, каким-либо образом побудить его выдать кредит без страховки не получится – все на основании той же ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353, которая регламентирует право банка отказать в предоставлении займа без объяснения причин вынесенного решения.

Можно ли произвести отказ от навязанной страховки по кредиту уже после одобрения и получения займа

Да, если сотрудники банка навязали страховку, ничего страшного – от нее можно отказаться абсолютно в любой момент, о чем гласит ч. 2 ст. 958 ГК РФ.

Вопрос лишь в том, будет ли возвращена ранее уплаченная страховая премия или нет. По закону премия:

  • возвращается пропорционально «использованным» страховым дням при гибели заложенного имущества (например, по договору об ипотеке) или при прекращении ведения бизнеса лицом, застраховавшим предпринимательский риск;
  • вообще не подлежит возврату в иных случаях (если договором сторон не предусмотрено, что премия все же возвращается).

Однако из общего правила о «не подлежит возврату в иных случаях» есть исключение. Так, если банк навязал по кредиту страховку, то премия в любом случае полностью или частично должна быть возвращена, если заемщик отказался от навязанной страховки в течение 14 дней после его заключения (п. 1 Указания Центробанка № 3854-У от 20-го ноября 2015-го года, далее — Указание).

Определение того, будет ли навязанная страховка возвращена полностью или частично, зависит от того, когда заемщик решил расторгнуть страховой договор:

  • если до даты начала действия навязанной страховки по кредиту, то возврат осуществляется в полном размере (п. 5 Указания);
  • если после начала действия навязанной страховки, то возврат производится пропорционально дням, в течение которых полис действовал.

Что делать, если страховой полис уже был навязан

В случае, если банк уже осуществил навязывание страховки при получении клиентом кредита, у заемщика есть несколько вариантов действий:

  • ничего не делать – нередки случаи, когда навязанная страховка действительно оказывалась полезной и помогала гражданину погасить задолженность при потере источника дохода в связи с получением инвалидности или другим страховым случаем;
  • отказаться от навязанной страховки по кредиту, пока не истек 14-дневный «период охлаждения» – тогда есть шанс вернуть страховую премию вообще полностью;
  • отказаться от навязанной страховки по кредиту в любое время по истечении 14-дневного «периода охлаждения» – тогда, скорее всего, премию не вернут.

Какую сумму можно вернуть в случае отказа от полиса

Для многих банковских клиентов навязанная страховка по кредиту ложится тяжким бременем на и без того непростую ситуацию, связанную с необходимостью ежемесячного внесения аннуитетных платежей по займу.

Но банковский отказ, если отказаться делать навязанную страховку по кредиту, крайне вероятен. Поэтому заемщику лучше поступить следующим образом:

  • сначала согласиться оформить навязанную страховку по кредиту;
  • а потом попросту аннулировать навязанную страховку, вернув себе всю сумму премии или большую ее часть.

Рассмотрим, сколько можно вернуть, на простом примере.

Пусть заемщик решил оформить страховку при оформлении кредита, чтобы не получить от банка отказ в выдаче денежных средств. Кредитное и страховое соглашение были заключены в один день. Страховой договор вступил в силу в день его подписания.

Страховщик, реализующий страховые полисы через кредитора и аффилированный с ним, в соответствии с п. 2 Указания, увеличил «период охлаждения» с 14-ти до 25-ти суток.

Заемщик расторгнул договор на следующий день после оформления кредита. А это значит, что страховщик, в соответствии с п. 6 Указания, вправе удержать часть страховой премии за «использованные» 2 дня – день, когда договор вступил в силу, и день, когда он был расторгнут.

Порядок отказа от навязанной страховки

Ответ на вопрос, имеют ли право банки навязывать клиентам страховки, очевиден – нет, не имеют, кроме случаев, когда обязанность по оформлению того или иного вида полиса указана в федеральном законе.

Поэтому если страховка необязательная, клиент может отказаться от нее как еще до одобрения потребительского кредита, так и после заключения соответствующего договора. Порядок будет отличаться.

Внимание! Проще всего отказаться еще до оформления кредита – нужно всего лишь в заявлении на его выдачу указать об отсутствии желания воспользоваться навязанной страховкой (ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353).

Инструкция как отказаться при кредитовании от страховки:

  • подача письменного заявления, оформленного по унифицированной или свободной форме, страховщику или в банк (в зависимости от условий страхового договора, как правило, если страхование – коллективное, то подается в банк, если индивидуальное, то в страховую фирму);
  • ожидание принятия банком или страховщиком решения по заявке;
  • в случае, если в соответствии с Указанием или ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату в полном или частичном размере, то ожидание ее перечисления страхователю в срок не позднее 10 рабочих дней с даты получения страховщиком (банком) письменного заявления.

Образец заявления

Специалистами нашей редакции был разработан универсальный образец бланка заявления на отказ от полиса навязанной страховки по кредиту. Заемщику останется лишь подставить в нужные поля свое ФИО, дату заполнения, название банка и другие данные в зависимости от конкретной ситуации.

Судебная практика

По сути, причина, почему при потребительском кредите банки навязывают гражданину страховые услуги, всего лишь одна – личные интересы кредитора.

Заемщику же в большинстве случаев приходится идти на поводу у кредитора, ведь иначе вряд ли будут выданы деньги.

В связи с конфликтом интересов этих двух сторон, заемщики и банки часто прибегают к судебному решению споров. Анализ правоприменительной практики показывает, что суды разрешают дела совершенно по-разному, иногда даже неправильно трактуя законодательные положения.

Но все же большинство судебных инстанций едины в своем мнении:

  • если в договоре потребительского кредита указано условие об обязательном оформлении полиса страхования жизни или здоровья, это условие признается ничтожным;
  • при самовольном подключении банком пакета страховых услуг без указания в кредитном или страховом договоре их стоимости и иных условий, клиент получает право не только на отказ от услуги навязанной страховки по кредиту, но и на возмещение всех понесенных убытков в связи с введением в заблуждение (см. п. 13 Обзора судебной практики, утвержденного Президиумом ВС РФ от 27-го сентября 2017-го года);
  • если кредитором было получено явно выраженное согласие от заемщика на осуществление страхования, то возврат премии будет производиться согласно Указанию или ст. 958 ГК РФ, то есть оспорить сделку именно по причине введения заемщика в заблуждение относительно обязательности оформления полиса, уже будет невозможно.

Итак, если по перевыпущенной банковской карте, которую перевыпустил Сбербанк или иной эмитент, или по потребительскому нецелевому кредиту навязывается услуга личного страхования, то от нее можно отказаться как до оформления кредитного продукта, так и после. Возврат страховой премии будет осуществлен частично, полностью, или премию вовсе не вернут – в зависимости от конкретной ситуации.

Просьба в комментариях поделиться о вашем опыте возврата страховки по кредиту. Как вы обычно действуете, когда вам её навязывают?

Если вам требуется профессиональная помощь с возвратом страховой премии, то ждем вас на бесплатную консультацию. Запись через онлайн-консультанта.

Статья написана по материалам сайтов: mnogo-kreditov.ru, ojivaem.ru, strahovkaved.ru.

»

Это интересно:  Информация на чеке ккм
Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector